天哥想说的是，银行当然不是慈善机构，银行确实靠利差赚钱。但我们要看清楚银行怎么赚钱，而不是用错误算法吓自己。理财最怕的不是不懂，而是学到一半，以为自己已经懂了。
最近看到一则短视频，内容大意是说，房贷4%、个人贷款8%、信用卡18%、车贷7%，全部加起来就是37%，所以普通人一辈子都在帮银行打工。 影片获得不少认同，但看完之后，天哥反而觉得有些担心。因为这种说法听起来很合理，实际上却犯了一个相当基础的数学错误。
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利率不是这样加的
假设一名普通上班族拥有以下贷款：
房贷 RM500,000，利率4%； 车贷 RM70,000，利率7%； 个人贷款 RM20,000，利率8%； 信用卡欠款 RM10,000，利率18%。 根据影片的逻辑，分享者是把4%、7%、8%和18%直接加起来，就得出总利息是37%的言论。但是呢，利率不是这样计算的吧
如果我有5张信用卡各18%，不就意味着我总利息是90%了？这算法，连计算机按下去都要怀疑人生。 贷款的利率应该按照金额的比例去计算，而不是简单相加，这个跟我之前看过的一个错误分享类似。这就像说，一个人买一张彩票中奖率1%，买10张就一定中奖10%。数字看起来变大了，但概率和结果不是这样理解的。
贷款利率也是一样。4%、7%、8%、18%这些数字不是不能看，但不能直接相加后就说整体利息是37%。要算整体融资成本，就要看每一笔贷款金额占多少比例，再按比例去算。
真正成本大概是多少？
回到主题，如果以实际金额计算，整体贷款成本大约只有4%至5%左右，而不是影片中的37%。 用人听得明白的话来说，上述这位拥有RM600,000贷款的人，并不会每年支付RM222,000利息，大概大概算的话，他每年的利息支出大约是RM28,000左右而已，跟影片说的差了接近7-8倍。
这就是为什么，理财最怕的不是数字复杂，而是数字被讲错。
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另一个经常被误解的是信用卡利率，很多财经影片喜欢强调信用卡的18%高利率，让人以为用卡的都需要支付这个利息。但是真正来说，其实只要每个月还清，不要欠着不还，那么信用卡其实并没有征收利息，可以说0%也不为过，还多赚了一个月的周转期。 真正需要支付利息的，其实只是那种刷了不还清，长期拖欠卡债的人，而不是所有信用卡使用者。
车贷利率低，不代表真的便宜
上述的车贷其实也是另一个容易误导大众的地方。先别说她的7-8%车贷怎样来，因为按照目前的状况，车贷很多都是介于2-4%左右，除非买的是那种高风险的二手车。 不过哦，别看到车贷利率只有3%就以为低于4%的房贷，因此觉得车贷比较划算。事实上，马来西亚大部分车贷都是采用 Flat Rate 的计算方式，而房贷采用的是余额递减法计算方式，两者根本不能直接比较。
不过这里也要补充，马来西亚车贷制度正在进入过渡期。2026年6月1日起，Hire-Purchase修法已生效，银行会逐步从传统flat rate和Rule of 78，转向余额递减法与Effective Interest Rate。不过在过渡期内，市面上仍可能同时看到旧算法和新算法，所以消费者比较车贷时，更要看EIR，而不是只看广告上写的flat rate。
用人话说，旧款的车贷是按照一开始借的数目，然后每年按照这个数目计算同样的利息，再除回我们借了多少年。但是房贷则是每个月按照剩余的贷款数额计算，随着欠债数目逐步减低，那么利息便会越来越低，这也是常见车贷的弱点。 一个3%的车贷，换算成真实融资成本后，实际利率往往超过5%。换句话说，看似较低的车贷利率，实际成本其实会比房贷更高，假设两者借贷的数目是一样的话，所以那种时常打电话来说利息只需要2.88%，拿了放在定期存款可以赚到钱的那种电话营销，自己真的要醒目醒目一点。所以我们在比较贷款时，真正应该关注的是 Effective Rate，而不是表面上宣传的利率数字。
银行会赚钱，但不是这样赚
而影片里比较正确的一个重点，是说到银行是赚我们很多钱。其实天哥并不打算替银行说话。银行确实是非常赚钱的行业，而且未来很长时间仍然会是如此。但银行赚钱的原因，并不是因为把各种贷款利率加起来等于37%。 银行真正的盈利模式，是利用低成本存款与贷款利率之间的利差获利。存款付给你3%，贷款收取4%至6%，中间的差额就是银行长期的印钱机器了。当然，借贷者也不完全是白白吃亏的，所谓先买先享受嘛，我们买车买屋时提前买，不用说存到才能买，用了人家的资金也省略了时间的通膨，那么付回利息也不为过，毕竟是双向的。
错误知识，比没有知识更危险
所以当我们学习理财时，最重要的不是随便看几个哗众取宠的小短片，自己还是要去Fact check一下到底逻辑是不是真的这样，随着现在的小影片和AI的崛起，网络上揭起一股分享潮，很多分享者自己都还没搞懂，但是却为了流量随意分享，其实这个是一个不太负责任的做法。 错误的知识，比没有知识更危险。因为没有知识的人会继续学习，而学错知识的人，却会以为自己已经懂了，然后还引以为傲的教人，这个才是最让人担忧的。 最后，天哥想说的是，银行当然不是慈善机构，银行确实靠利差赚钱。但我们要看清楚银行怎么赚钱，而不是用错误算法吓自己。
理财最怕的不是不懂，而是学到一半，以为自己已经懂了。
在短视频和AI内容满天飞的年代，越容易传播的数字，越要多问一句，这结果是怎么算出来的？
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