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第一天 | 学错理财，比不会理财更危险

天哥想说的是，银行当然不是慈善机构，银行确实靠利差赚钱。但我们要看清楚银行怎么赚钱，而不是用错误算法吓自己。理财最怕的不是不懂，而是学到一半，以为自己已经懂了。最近看到一则短视频，内容大意是说，房贷4%、个人贷款8%、信用卡18%、车贷7%，全部加起来就是37%，所以普通人一辈子都在帮银行打工。影片获得不少认同，但看完之后，天哥反而觉得有些担心。因为这种说法听起来很合理，实际上却犯了一个相当基础的数学错误。利率不是这样加的假设一名普通上班族拥有以下贷款：房贷 RM500,000，利率4%；车贷 RM70,000，利率7%；个人贷款 RM20,000，利率8%；信用卡欠款 RM10,000，利率18%。根据影片的逻辑，分享者是把4%、7%、8%和18%直接加起来，就得出总利息是37%的言论。但是呢，利率不是这样计算的吧如果我有5张信用卡各18%，不就意味着我总利息是90%了？这算法，连计算机按下去都要怀疑人生。贷款的利率应该按照金额的比例去计算，而不是简单相加，这个跟我之前看过的一个错误分享类似。这就像说，一个人买一张彩票中奖率1%，买10张就一定中奖10%。数字看起来变大了，但概率和结果不是这样理解的。贷款利率也是一样。4%、7%、8%、18%这些数字不是不能看，但不能直接相加后就说整体利息是37%。要算整体融资成本，就要看每一笔贷款金额占多少比例，再按比例去算。真正成本大概是多少？回到主题，如果以实际金额计算，整体贷款成本大约只有4%至5%左右，而不是影片中的37%。用人听得明白的话来说，上述这位拥有RM600,000贷款的人，并不会每年支付RM222,000利息，大概大概算的话，他每年的利息支出大约是RM28,000左右而已，跟影片说的差了接近7-8倍。这就是为什么，理财最怕的不是数字复杂，而是数字被讲错。 [vip_content_start] 另一个经常被误解的是信用卡利率，很多财经影片喜欢强调信用卡的18%高利率，让人以为用卡的都需要支付这个利息。但是真正来说，其实只要每个月还清，不要欠着不还，那么信用卡其实并没有征收利息，可以说0%也不为过，还多赚了一个月的周转期。真正需要支付利息的，其实只是那种刷了不还清，长期拖欠卡债的人，而不是所有信用卡使用者。车贷利率低，不代表真的便宜上述的车贷其实也是另一个容易误导大众的地方。先别说她的7-8%车贷怎样来，因为按照目前的状况，车贷很多都是介于2-4%左右，除非买的是那种高风险的二手车。不过哦，别看到车贷利率只有3%就以为低于4%的房贷，因此觉得车贷比较划算。事实上，马来西亚大部分车贷都是采用 Flat Rate 的计算方式，而房贷采用的是余额递减法计算方式，两者根本不能直接比较。不过这里也要补充，马来西亚车贷制度正在进入过渡期。2026年6月1日起，Hire-Purchase修法已生效，银行会逐步从传统flat rate和Rule of 78，转向余额递减法与Effective Interest Rate。不过在过渡期内，市面上仍可能同时看到旧算法和新算法，所以消费者比较车贷时，更要看EIR，而不是只看广告上写的flat rate。用人话说，旧款的车贷是按照一开始借的数目，然后每年按照这个数目计算同样的利息，再除回我们借了多少年。但是房贷则是每个月按照剩余的贷款数额计算，随着欠债数目逐步减低，那么利息便会越来越低，这也是常见车贷的弱点。一个3%的车贷，换算成真实融资成本后，实际利率往往超过5%。换句话说，看似较低的车贷利率，实际成本其实会比房贷更高，假设两者借贷的数目是一样的话，所以那种时常打电话来说利息只需要2.88%，拿了放在定期存款可以赚到钱的那种电话营销，自己真的要醒目醒目一点。所以我们在比较贷款时，真正应该关注的是 Effective Rate，而不是表面上宣传的利率数字。银行会赚钱，但不是这样赚而影片里比较正确的一个重点，是说到银行是赚我们很多钱。其实天哥并不打算替银行说话。银行确实是非常赚钱的行业，而且未来很长时间仍然会是如此。但银行赚钱的原因，并不是因为把各种贷款利率加起来等于37%。银行真正的盈利模式，是利用低成本存款与贷款利率之间的利差获利。存款付给你3%，贷款收取4%至6%，中间的差额就是银行长期的印钱机器了。当然，借贷者也不完全是白白吃亏的，所谓先买先享受嘛，我们买车买屋时提前买，不用说存到才能买，用了人家的资金也省略了时间的通膨，那么付回利息也不为过，毕竟是双向的。错误知识，比没有知识更危险所以当我们学习理财时，最重要的不是随便看几个哗众取宠的小短片，自己还是要去Fact check一下到底逻辑是不是真的这样，随着现在的小影片和AI的崛起，网络上揭起一股分享潮，很多分享者自己都还没搞懂，但是却为了流量随意分享，其实这个是一个不太负责任的做法。错误的知识，比没有知识更危险。因为没有知识的人会继续学习，而学错知识的人，却会以为自己已经懂了，然后还引以为傲的教人，这个才是最让人担忧的。最后，天哥想说的是，银行当然不是慈善机构，银行确实靠利差赚钱。但我们要看清楚银行怎么赚钱，而不是用错误算法吓自己。理财最怕的不是不懂，而是学到一半，以为自己已经懂了。在短视频和AI内容满天飞的年代，越容易传播的数字，越要多问一句，这结果是怎么算出来的？相关文章：贷款不一样了 KCLau | 供了9年的森林人，翻过大马车贷最烂的一页深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2星期前

KCLau | 供了9年的森林人，翻过大马车贷最烂的一页

在新规下，将车贷期限拉长（例如贷款7到9年），同时将手中保有的现金投入高效的复利投资渠道，变成了一种比以前更加安全、也更具数学可行性的理财策略。就在今年二月农历新年期间，我和太太很有仪式感地前往银行结清了我们的斯巴鲁森林人（Subaru Forester）最后一笔款项。整整九年，也就是108个月。这辆“森林人”终于在法律和财务意义上，完全属于太太了！奉行“无债一身轻”的理财专家若看到我们的账单，恐怕会当场心肌梗塞。我们当年的买车决定，简直是把所有保守理财教科书按在地上摩擦：贷足9年，而且还是0%首付，全额借贷！这就是我敢于挑战传统的“非理性”理财第一步。我完全理解你现在的想法。或许你正盯着屏幕，心里犯嘀咕：“KCLau，你作为财务规划师、畅销书作家和资深投资者，手里明明握着充足的现金，随时能全款买下或提前结清这笔贷款，却还拉长还款期，是不是脑子进水了？” 别急，先喝口茶。今天，我就以一个顺利上岸的“九年车奴”身份，和大家拆解这背后的数学游戏。顺便告诉大家一个震撼全马车市的重磅好消息：大马车主被“潜规则”压榨了几十年的时代，马上就要在2026年6月画上句号了！为什么我要把债务拉长？在理财世界里，我们经常把决策分为两种：“合理的”（Reasonable）和“理性的”（Rational）。合理的决策，往往是情绪驱动的。比如“无债一身轻”，晚上睡得香。把车贷全款付清，看着银行户口没有欠款，确实让人心情愉悦。理性的决策，则是纯数学的。它不谈感情，只算“资金的真实成本”和“机会成本”。车子，从它落地挂上车牌的那一秒起，就是一个“融化中的冰淇淋”——快速贬值的资产。如果你把几十万令吉的现金，一次性砸进这块正在融化的冰淇淋里，实际上是为自己的流动性套上枷锁。反之，当年我锁定了极低的车贷利率，把原本要用来买车的十几万现金留在手里，投进能够产生复利、不断增值的生产性资产（比如高股息蓝筹股或全球指数基金）中。在这9年里，这笔现金在市场上双倍卖力地为我打工，其创造的投资回报率，远远超过了车贷利息。这就是所谓的“利差游戏”。当然，这里有一个绝对的前提：你必须真的把这笔省下来的钱拿去投资！如果你不付首付、拉长贷款，只是为了把手里的现金省下来去买更多的奢侈品包包、买最新手机、吃精致餐点、或者投入浅层娱乐，那不叫“理性投资”，那叫“打肿脸皮充胖子”。你输掉这盘棋，不是因为贷款工具不好，而是因为缺乏基本的理财纪律。误导人的平息率说到这里，很多人会反驳：“KCLau，你算错了吧？大马的车贷利息虽然看起来是3%，但算下来其实高出一倍啊！” 恭喜你，你答对了。这就是我们大马车贷市场最让人哭笑不得的“金融气油弹”——平息率（Flat Rate）。在国外，比如美国或者台湾，若金融机构在广告里只宣传“平息率”而不显露真实利率，那可是犯法的，因为平息率本质上是一种极具误导性的金融叙事。但在大马，我们习以为常。当车行销售员满脸笑容地对你说：“老板，现在促销利息只要3%罢了，很便宜！”你心里是不是觉得：“哇，比房贷还便宜，不借白不借！” 然而，这正是金融学上的“煤气灯效应”（Gaslighting）。所谓“平息”，就是无论你已经还了多少本金，银行每个月都按照你最初借的总额来计算利息。假设你借了10万令吉：第一年，你欠10万，银行按10万算利息；第八年，你已经还了8万本金，只欠2万，银行依然按10万来算你的利息！在这种精妙的“魔术”下，表面上3%的平息率，实际上的有效利率（Effective Interest Rate, EIR）高达5.5%到6%之间！它成功地让大马消费者的关注点从“这笔资金的真实成本是多少？”偏转到了“我每个月供不供得起？”。向大反派“78法则”说再见如果你觉得平息率只是让你多付了点利息，那接下来的这个“大反派”，才是真正让无数想提前还贷的车主吐血的元凶——78法则（Rule of 78）。在旧制之下，大马车贷普遍采用“78法则”来分配你的利息和本金。简单来说，这个法则允许银行“前置收费”（Front-loading）。也就是在你刚开始供车的头几年，你每个月的供款有极大一部分是拿去还“利息”的，只有小部分是在还“本金”。这就导致了一个极其诡异的现象：假设你买了一辆车，供到第四年的时候突然发财了，或者想把车卖掉换新车。你兴冲冲地跑去银行要求提早结清贷款，心想：“我已经还了四年了，应该只剩下五成左右的本金吧？” 结果银行柜台人员递给你一张账单，让你差点没当场晕过去——怎么欠的本金几乎没怎么变？这就是经典的“鲸鱼背脊效应”（Whale Shape）。如上述“鲸鱼背脊图”所示，横轴是贷款月份，纵轴是采用“78法则”与“递减余额法”（Reducing Balance Method）相比，车主多付给银行的利息差额。你会发现，在贷款期的前半段（比如第 18 到 45 个月），这个差额像一条巨鲸的背脊一样高高隆起！这意味着，如果你在这个区间选择提早还贷或卖车，你已经被银行前置收走了大量的利息。此时结清，你不仅拿不到合理的利息回扣，反而像个被剥了三层皮的冤大头。但是，我们的好日子终于要来了！根据最新的《2026年租购（修正）法令》（Hire-Purchase (Amendment) Act 2026），从2026年6月1日起，马来西亚将彻底废除平息率营销和剥削性的“78法则”！新规的核心内容非常简单：全面采用递减余额法：利息必须像房贷一样，随着你还掉的本金减少而减少。你欠多少本金，就只针对剩下的本金算利息。强制透明化EIR：银行在推销车贷时，不能再只用甜言蜜语包装“平息率”，必须在醒目位置展示EIR，且该利率上限被设定在年息16%到17%之间。系统转型期：由于这是一个颠覆性的系统级重构，国家允许银行在2027年3月之前完成所有IT系统的升级和过渡。马来西亚终于在车贷领域，跟上了现代文明世界的步伐。新规之下，车主们能捞到什么好处？ [vip_content_start] 这场革命，对每一个普通老百姓来说，绝不只是教科书上的条文变化，而是实打实塞进我们钱包里的真金白银。 1. 提早还贷，不再是“自投罗网” 从下个月开始，如果你在第3年发了红利，或者想卖车换大车，去银行要求提前结清时，银行必须根据递减余额法，老老实实地计算你剩余的真实本金。那些花哨、不透明、带有惩罚性质的“利息计算魔术”将不复存在。 2. 商誉折扣：老车主的隐藏红利！看到这里，可能有些已经供了几年车的老车主会捶胸顿足：“早知道我迟点买车啦！现在手头上的旧贷款，岂不是还要继续被‘78法则’压榨？” 别慌！这里有一个非常有价值的“内幕消息”：大马银行协会（ABM）已经明确证实，对于现有的、在2026年6月之前签下的车贷合约，如果车主在6月之后申请提前结清，可以向银行申请“商誉折扣”（Goodwill Discount）！这个折扣的设立，就是为了让老车主的结清款项能够尽可能地向公平的“递减余额法”靠拢。如果你恰好有提早还旧车贷的打算，记住，一定要在提交申请时，主动向银行提起这个 “商誉折扣”！ 3. “苹果对苹果”的无脑对比以前，A银行给你2.8%的平息率，B银行给你5.2%的非平息率，你可能比不出哪个划算。以后就简单了，直接看EIR就行。谁的EIR数字低，就代表谁更便宜，小学生都会选。利用新游戏规则躺赢规矩变了，玩家的策略也必须跟着进化。过去，因为“78法则”的存在，拉长车贷确实伴随着一定的隐形风险（比如一旦生活有变需要卖车，会亏得极惨）。但随着“递减余额法”全面推行，提前还款的惩罚性壁垒被彻底拆除。这也意味着：在新规下，将车贷期限拉长（例如贷款7到9年），同时将手中保有的现金投入高效的复利投资渠道，变成了一种比以前更加安全、也更具数学可行性的理财策略。因为新规则给了你随时“掀桌走人”的底气。如果你的投资表现好，你可以继续让这笔现金在市场里“钱生钱”；一旦市场不景气，或者你突然不想玩了，随时可以把钱拿去结清车贷，而不用担心被银行用“78法则”狠狠宰上一刀。当然，我最后还是得尽一尽“理财宣导员”的本分：防弹衣再坚固，也只保护那些睁着眼睛看路的人。法律强制银行把真相写在纸上，但如果你连看都不看一眼，那透明的数字依然只是毫无意义的墨水。下次去车行，当销售员再次试图用“每个月才供几百块”的甜言蜜语来催眠你时，请你挺直腰杆，用充满专业光芒的眼神看着他，淡淡地问一句： “请问，这个配套的EIR，到底是多少？” 祝大家驾着心仪的爱车，在财务自由的道路上，一路顺风！相关文章： KCLau | 国行立新规：个人贷款“平息陷阱”将走入历史深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2星期前

关注东海岸

车贷提前还更省息业者盼修正令带动汽车销量

《2026年分期付款（修正）法令》将于6月1日正式生效，本地摩哆与汽车业者认为，法令修正后除了让购车贷款制度对消费者更公平，可透过提前还款机制节省更多利息之外，也有望在当前经济放缓的大环境下，进一步带动国内汽车销售市场。

3星期前

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贷款不一样了系列二 |车贷新制更透明早还多还省更多

从固定利率走向递减余额法后，贷款的计算方式彻底改变。有人说买车会更便宜，也有人担心月供变高。究竟两者之间的不同供期，最终付出的利息差距差多少？提前结清又能省下多少利息？是否会影响汽车需求？这一篇带你看懂。过去在固定利率制度下，贷款利息在签约时几乎已经“锁定”。即使借贷人选择提前还款，银行仍会按照原本的贷款总额计算大部分利息，能够节省的空间相当有限。这也意味着，过去不少借贷人即使想通过提前结清贷款来减轻利息负担，实际能够获得的“回扣”并不明显。迈悦理财集团创办人周志强与VKA财富管理理财规划师傅铨乐接受《投资致富》访问时一致指出，随着新制度改用递减余额法，贷款结构与利息计算方式将出现明显变化，利息将根据剩余本金逐步递减计算。 “换句话说，只要更早还款、额外还款，整体利息成本都有机会明显降低。” 周志强表示，如果借贷人按照原定供期正常还款，新旧制度之间的总利息差距或许不会太大；但若选择提前还款或缩短贷款年限，新制度的优势将更加明显。他解释，在过去的78法则下，银行通常会在贷款前期优先收取大部分利息，因此即便提前还清贷款，借贷人实际能够节省的利息依然十分有限。如今改为按剩余本金计算利息，欠款越少，利息支出就越低，因此还款越早、本金越快减少，整体利息节省空间也随之扩大。傅铨乐：相同利率下 7年供期少付1万傅铨乐表示，从成本角度来看，递减余额法对消费者确实更为有利。该制度的核心在于利息按剩余本金计算，而非在贷款初期一次性锁定总利息。随着借款人逐步偿还本金，利息支出也会同步下降，使整体利息负担随时间逐渐减少。以传统固定利率为例，若贷款10万令吉、3%利率、5年期限，总利息是以10万令吉直接乘以3%再乘以5年计算，约为1万5000令吉。这笔利息在签约时已确定，不论借款人是否提前还款，利息总额基本不会改变。相较之下，在递减余额法下，由于本金逐步减少，利息也随之递减。以7年贷款为例，若同样是10万令吉贷款，3%利率，新制度总利息约为1万1000令吉；而在旧制度下则约为2万1000令吉，两者差距接近1万令吉。不过，他也提醒，这种明显利息更少的差异，主要是在以相同利率直接比较时才会出现。实际上，若将固定利率换算为实际有效利率（EIR），两者之间的差距会明显收窄。 “例如3%的固定利率，换算后实际可能相当于5%以上的有效利率，因此，如果以更贴近真实融资成本的角度来看，新旧制度之间的利息差距，并不会像表面数字那么大。” 尽管如此，他认为，新制度最大的优势并不只是利息更少，而在于赋予借款人更高的灵活性与主动权。 “在固定利率制度下，即使借款人提前还款或增加还款额，总利息基本已经锁定，可节省的空间有限。但在递减余额法下，任何额外还款都会直接减少本金，进一步降低未来的利息支出。” 新旧制度利息比一比以贷款10万令吉为例，若新旧制度皆以3%利率计算，在递减余额法下，借贷人的每月供款将明显低于旧有固定利率制度。以5年供期为例，旧制度下每月需偿还1916令吉67仙，而新制度下则降至1796令吉87仙，相等于每月减少119令吉80仙。若供期拉长至7年，每月供款则从1440令吉48仙降至1321令吉33仙；至于9年供期，则从1175令吉93仙，减少至1057令吉69仙。虽然每月相差仅约118令吉至119令吉，但长期累积下来，整体节省的利息相当可观。在总利息方面，5年供期在旧制度下需支付约1万5000令吉利息，而新制度下则仅需7812令吉，减少7188令吉，降幅接近一半。 7年供期方面，总利息则从约2万1000令吉，降至1万零992令吉，少付约1万零8令吉；至于9年供期，旧制度总利息高达2万7000令吉，而新制度则降至1万4231令吉，借贷人可节省高达1万2769令吉利息。再次强调，上述例子是以3%固定利率与3%递减余额法直接进行比较，主要用于展示两种计算方式之间的差异。实际上，过去银行所提供的3%固定利率，换算成实际有效利率后，大约相当于5.63%。因此，在新制度正式落实后，金融机构所采用的利率水平预料也会重新调整。每月多还100 长期影响可观新制度的核心变化，在于借贷人拥有更大的还款主动权。由于利息是依据剩余本金计算，只要借贷人选择额外还款或提早偿还贷款，就能进一步降低未来的利息支出。那么，如果借贷人只是每个月多还100令吉，这类小额提前还款，在长期来看是否真的会有明显效果？对此，周志强表示，在新制度下，若以10万令吉贷款、实际年利率5.63%计算，即使每月只是额外多还100令吉，长期累积下来仍然可以产生可观的影响。其中，5年贷款可提早约3个月还清，并节省约873令吉利息；7年贷款则可提早约6个月结清，少付约1713令吉利息；至于9年贷款，更可提早约10个月还清，并减少约2826令吉利息支出。傅铨乐指出，在旧制度下，即使借款人中途提前还款，或者每个月额外多还钱，对整体利息影响并不大，因为总利息在签约时已经被锁定可是新制度不一样。假设你每个月额外多还200令吉，这部分会直接减少本金。本金一旦下降，之后计算出来的利息也会跟着减少，让消费者拥有更高的财务灵活性。 “以前提早还车贷，省下的利息有限，现在只要你越早还、还得越多，节省效果就会越明显。” 车市影响有限 [vip_content_start] 汽车贷款正迎来数十年来的重大调整。新制度不仅改变利息计算方式，也重新定义了消费者的供款节奏与财务安排。对于这项改革，马来西亚车业总会总会长拿督许综文表示，在旧制度下，消费者最大的好处是现金流稳定，不需要担心未来利率波动。 “每个月供多少钱就是多少钱，供到完，车就是你的了。” 不过，在新的递减余额法制度下，利率将更贴近房贷模式，即随着市场利率浮动而变化。若未来国家银行升息，贷款利率可能同步走高，消费者未来每个月的供款压力也可能随之增加。 “浮动利率的问题在于没人知道未来的利率水平。今天你借钱的时候是4%利率，未来可能升到6%、7%，你的利息未来可能会变高。” 许综文：固定浮动利率各有优缺点不过，他强调，递减余额法并不代表车贷一定更贵，而是计算方式的改变。 “很多人误会制度改变就是利息上涨，其实不是。它只是算法不同。未来如果国行降息，浮动利率的顾客反而会受惠，贷款成本可能更低。” 他补充，固定利率与浮动利率各有优缺点，不能简单定义哪一个制度更好。 “固定利率的好处是稳定，消费者容易预算。浮动利率则是未来如果利率下降，会比较划算。所以两个制度其实各有利弊。” 从消费行为来看，许综文认为，新制度对汽车需求影响有限，因为消费者的购车能力始终取决于本身的收入与需求。 “买高端车的人，本来就是高收入群体。利息影响不会太大，反而油价起落会更直接影响汽车的需求。” 油价变动左右购车意愿相较于车贷制度改革，他指出，汽油或柴油价格变动、整体经济前景以及消费者对未来利率走势的预期，才是真正左右购车意愿的关键因素。例如，油价上升可能促使部分消费者转向更省油或新能源车型；但车贷制度的变化，相对而言属于间接影响。不过，他坦言，新制度并非完全没有影响，不过更关键的是消费者对于未来利率走势与经济前景的判断。 “如果消费者觉得未来经济稳定、利率不会大幅上升，购车决策通常不会受到影响；但若担心经济放缓或利率继续走高，则可能转趋谨慎。” 在整体汽车销量方面，他认为影响与否，最终仍取决于是否形成观望情绪。谈及消费者在新制度落实前是否会出现购车观望期？他认为，油价变化的影响会更直接。一旦油价上升，汽车需求可能就会走弱，近期油价和柴油价格上涨，部分有意购买柴油车的消费者可能就会选择观望。周志强：经济收入影响更大另一方面，周志强与许综文的看法一致，他认为新制度对汽车销量的影响有限。从历史数据来看，利率本来就长期处于波动状态，即使升降变化，也未明显影响汽车销量，整体销量仍维持增长趋势。 “真正会影响大家买不买车的，其实是经济好不好、收入有没有增加。如果收入没有增长，才会真正压制汽车销量，而不是贷款制度本身。” 许综文认为，现阶段市场最担心的并不是消费者负担能力不足，而是可能出现的观望情绪。他指出，一般消费者未必像媒体或业内人士那样提前研究政策细节，对新制度的理解仍有限。一旦因为不熟悉制度而延后购车决定，即使只是观望3个月至半年，也可能对整体汽车销量带来明显冲击。 “市场最怕的就是顾客观望。你不要小看顾客的3至6个月等待，对车市影响会很大。” 建议软着陆期限12至18月因此，他建议政府给予至少12至18个月的软着陆期限（soft landing），让市场逐步适应新制度，同时允许消费者在过渡期间自行选择继续采用固定利率，或转向递减余额法。 “我们不是说哪个制度比较好，而是希望给顾客一个适应期。最好是18个月，让消费者自己选择最适合的方式。” 另一方面，许综文指出，目前市场仍存在许多不确定性，现阶段仍难断言新制度是否会影响贷款年限，但他预计整体变动料不会太大。目前政府与银行仅宣布调整贷款计算制度，但尚未公布最终贷款细节与执行方式，因此市场仍处于观察阶段。他相信未来即使制度改变，贷款年限大概率仍会维持现状，也就是5年、7年及9年供期。结语总体而言，递减余额法让车贷计算更透明，也让“提早还款”变得更有实际意义。对借贷人而言，关键在于理解这项制度，并善用还款弹性，以进一步降低长期利息负担。预告什么群体更适合新制度？旧制度借贷者是否该提早还款？新制度下，最常见的误区又是什么？下期揭晓。相关文章：贷款不一样了系列一 |贷款新规上路你的钱包有感？

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女子称被要求卖车分担未婚夫Myvi车贷

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1月前

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大柔佛三分钟 | 应付柔新捷运及经济特区新山市中心增建消拯局

🔹应付柔新捷运及经济特区新山市中心增建消拯局新闻链接：https://www.newswire.com.my/news/20260317/johor/7351523 🔹警揭毒贩新干案模式助还车贷骗车充“毒仓库” 新闻链接：https://johor.newswire.com.my/news/20260317/johor/7351858 🔹昔市联邦路店屋5月换妆郑国威：粉刷米白色添古味新闻链接：https://www.newswire.com.my/news/20260317/johor/7352072 #大柔佛三分钟 #Newswire #Newswire大柔佛社区报 #johor #Newswire大柔佛 #TikTok新闻 #TrendingNewsMalaysia #Malaysianupdate #NewsAtTiktok #BeritaDiTikTok

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6月前

深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2026年起，马来西亚的借贷方式将迎来一场几十年来最大规模的改革。包括车贷、个人贷款在内，所有未来贷款都不能再采用固定利率或78法则，而必须改用更公平的递减余额法。对于每一位有贷款的人，这不是一条技术新闻，而是实实在在影响你钱包的改变。注：昨日国会通过的《租购法修正案》并非只针对车贷，而是适用于所有采用固定利率、并沿用“78法则”（Rule of 78）的租购（hire purchase）贷款，包括个人车贷及企业用于购买机械、设备的贷款。至于个人贷款与平息率的全面改革，则属于国家银行另行发布的政策框架。为什么这个改革重要？你接下来要做什么？提前还款是否终于有意义？这篇一文看懂，带你真正掌握关键。 1. 旧制“哪里不公平”？先说最关键的一句：固定利率（flat rate）和78法则，是“算死利息”的制度。你越努力提前还款，能省下的利息却几乎没有。举个最容易明白的例子：你借RM12,000，即使你只剩RM1,000还没供完，银行依然用“RM12,000”来算利息。这就是所谓的死利息。 78法则更进一步把利息“集中在前面几期”。在供款的前几个月，月供中多数金额都被视为利息，本金几乎没有减少；到最后几个月时，利息比例才降到很低。这也是许多借款人会觉得“供了几年，余额却动得很慢”的原因。 2. 为什么必须改革？国家银行观察到，大马的家庭债务长期处在亚洲偏高水平。原因之一，就是贷款资讯不透明，导致很多人不清楚真实成本就签下多年债务。例如：为装修、婚礼、旅游、手机、家具分期贷款长达10年。或者利用房贷再融资，取现金来当消费。先买后付（BNPL）分期堆积看不见的债务。新的改革目的在于，让借贷回到清晰、公平，也让消费者在签名之前更明白自己承担的责任。 3. 新制度（递减余额法）到底改了什么？最大的改变只有一句就是，利息只按“你还剩多少”来算，而不是“你当初借多少”。未来所有新贷款必须采用递减余额法。利息只会根据你剩下的本金计算，而不是原始总额。以 RM12,000 贷款为例，旧制度下的总利息在签约当天已算定，提前偿还也不会减少；在新制度下，利息则随本金逐月递减，例如第一期利息较高，最后几期仅剩极低比例，供款结构更加透明。若把金额放大至 RM50,000 的五年期贷款，两种制度的总成本差异会十分明显。旧制度因利息固定，整体成本较高；新制度则因利息按余额减少，总付利息可比旧制度少数千令吉，差距相当可观。 4. 旧制贷款的人，会不会更吃亏？政府知道旧制度不公平，所以推出“善意折扣”（goodwill discount）。重点来了：旧制度的贷款，想要省钱，靠的不是你每月加码多供提前还，而是银行给你的折扣。因为旧制度的利息已经算死，你供得越快，利息也不会少多少。折扣，就是让旧制贷款户有一个更公平的出口。 5. 谁能拿到折扣？你有没有资格？符合以下就能申请： • 你的贷款是固定利率或78法则 • 合约在法案生效前或18个月宽限期签的 • 你想提前一次性结清需要注意，你必须： • 欠款不超过 90 天 • 没有被拖车／法律行动 • 不是在重组还款计划内基本上，只要你的贷款“状态正常”，就能申请。 6. 折扣会怎么算？会不会不公平？ [vip_content_start] 不会。不同银行折扣比例不同，但必须清楚告诉你。折扣会根据你原本贷款结构计算，而不是银行随便给。对旧制度来说，折扣是唯一真正能省钱的方式。重点：这是唯一能真正让旧制度贷款“省钱”的机制。不是提前多供，不是每月加码，是折扣。 7. 法案什么时候生效？善意折扣能用多久？预计 2026 年第一季生效。折扣将一路施行，直到全国所有旧制度车贷自然结束或被提前结清，预计会持续约九年。 8. 我按月正常供，会受影响吗？不会。旧制度的问题，主要对“想提早还”的人不公平。你如果按月供到最后，不会额外损失，也不需要做任何事。 9. 我现在应该提前还款吗？（旧制度必看）这是很多人最关心的。若你的贷款属于旧制度（固定利率／78 法则），每月加供并不会减少利息成本；即使你提早结束供期，只要不是“一次性结清”，利息也不会减少。旧制的利息在签约当天便已全部算定，因此加快还款顶多让贷款更早结束，并不会带来实质节省。只有在一次性结清，且欠款未超过90天的情况下，旧贷户才有资格申请未来推出的“善意折扣”。这是旧制度下唯一能够真正降低成本的机制。若你现金流充裕，可以选择一次性结清以减少长期负担；若你的资金可在回酬更高的管道（如 EPF、ASB）获得更佳收益，保留现金灵活性反而更为有利。 10. BNPL（先买后付）为什么也被纳入监管？很多年轻人听 BNPL 只听到：“0%！” 但 BNPL 的现实比较像这样：你今天买了一台 RM800 的耳机，分成三期看起来很轻松，下一次你又分期买鞋，再下一次你分期买游戏手柄…… 等你回过头看账单时，才发现自己同时欠了4个平台的钱，而这些债务在你的信用记录里彼此“看不见”。国行现在的做法很明确：BNPL未来会被视为个人融资，必须评估还款能力。超过RM1,500，就要做信用检查。这对年轻人是一种保护，避免“甜的时候很轻松，最后账单很痛”。 11. 有效利率EIR是什么？为什么要强制写？过去广告喜欢写：“4% 平息！” 听起来很低，但其实没告诉你真正的借贷成本。平息利率只告诉你“借多少钱”，但不会告诉你“每个月到底还了什么”。它没有算进：前面利息算多一点、后面利息算少一点，也没有算进你越早还、利息是否会变少。有效利率EIR会把所有真实花费算进去：你什么时候还？你每个月还多少本金？利息占多少？最后你一共付了多少钱？全部一次过告诉你。它是最能反映“你真正借钱的成本”的数字。未来你要比较贷款，只看EIR就够了。大马借贷文化真正的成年礼关于车贷，我们早就习惯“这样应该就是这样了”。只是这一次，规则终于愿意为普通人改一次方向。 2026年以后，你每还RM1，都是真的在减少债务本身；如果你现在有旧贷款，你知道该怎么做，等善意折扣一推出，先查查你能省多少。谢谢你读到这里，你已经比过去90%的旧贷户更了解自己的贷款了。关注我们的一文看懂。很多原本的新闻重点，只要换一种方式说，你自然就看懂了。

7月前

白发/陈逸文（太平）

岳父的头发，直到退休那年依然乌黑亮泽，从未染色，全是自然的黑。即便如今已过花甲，也只是零星冒出几缕银丝。对比之下，年方四十的我，鬓边的白发却已悄然滋长，不禁心生几分羡慕。我这早生的白发，想来多半是遗传父亲。他的头发白得早，却鲜少染色。他总是淡淡笑说没那个必要。印象中，只有一次把头发染成了金黄色，确实看起来年轻了，但闪闪发亮的60岁还是让我们全家笑得前仰后合。白发背后的重负古人说：“自古美人如英雄，不许人间见白头。”英雄迟暮是令人遗憾的，但我总觉得满头银丝自有一股苍劲之美，那是岁月打磨后的勋章，沉稳而有风骨。真正让我犯难的，是像我这种半白不黑、零乱交杂的发丝。它们就像院子里不请自来的野草，就算剪了还长，理不清也拔不净。将它染黑，显得太刻意，且对发质无益；任由它放肆生长，又难免显得邋遢老气。早上刷牙照镜子，看着那些不上不下、若隐若现的白发，竟觉得跟我们这一代人的处境很像：进不得，退不舍；想改变，却又顾虑重重；想坚持，却又力不从心。想起小时候，外公总是笑眯眯地说：“帮我拔一根白头发，给你一毛钱。”我总是兴冲冲地凑过去赚些零花钱，那时只觉得有趣，从未意识到，白发背后或许是成年人承担的沉默重负。如今，我站在人生的半坡上，回头望，是父母老去的身影；往前看，是孩子成长的路口；身边，是房贷、车贷、教育费等等，还有一张张像潮水般袭来的账单。比起这些，白发又算得上什么？本以为首相宣布的公务员起薪可以让我稍微喘一口气，然而接踵而来的是物价齐涨，单单保险费就起了数十巴仙。只能感叹自己的薪水不算太差，但一到手，就像沙漏里的细沙，悄无声息地漏尽。头上的白发，又悄无声息地多了几根。看着白发的杂草丛生，心里明白满头白发或许是时间上的问题。脑袋中突然闪过那句广东话：“鬼叫你穷，顶硬上啊！”诚然白发苦，生活更苦。但愿有一天满头白发的我不是因为被生活所压垮，而是我走过了，撑过了，仍然还有力气微笑，嘲笑白发击垮不了我。如果有一天真的受不了白发苍苍，那我就像老爸那样把头发染成金黄，继续发热发光。

10月前

视频 | 车贷选5年或9年？财务专家：懂理财可拉长供期！

你是否在为该选择5年或9年供期的汽车贷款而犹豫？理财专家法依兹阿兹米通过TikTok账号@financialfaiz指出，这项决定应根据个人的储蓄习惯与理财能力而定。

11月前

拖欠8个月车贷拖车员上门拖车车主怒报警指撬篱笆入屋“干案”

拖车员私闯拖欠银行贷款的车主住家，将停在内的车子拖走，引起车主不满报案捉人，警方援引非法入侵住宅罪名展开调查。

12月前

车贷损失准备金增加永联资源末季少赚23.7%

受汽车贷款业务贷款损失准备金增加影响，永联资源(ELKDESA,5228,主板金融服务组)截至2025年3月31日第四季净利下跌23.72%至740万6000令吉，前期为970万9000令吉。

1年前

失业女子为赎回轿车被诈骗集团骗走裸照及2000令吉

一名华裔女子因失业无力偿还车贷，为了还债想向大耳窿借钱，结果却遇上诈骗集团，被骗走了2000令吉以及裸照，并被对方不断以裸照勒索！

1年前

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