旧有的100万令吉退休神话已经正式寿终正寝。在私人医疗保费年年飙升和城市租金居高不下的今天，你真正的退休安全线，应该是那面标着130万令吉的“优渥储蓄”红旗。 不久前，我和老朋友阿顺喝茶。阿顺刚满42岁，处于典型的人到中年、上有老下有小的“夹心饼干”阶段。 他一边剥着半生熟蛋，一边得意洋洋地对我说：“KC，我算过了，我的公积金户口已经存到了100万令吉。等55岁退休，我就要把这笔钱拿出来，清掉蒲种那间双层排屋的贷款，然后买辆新车，每个周末载老婆去金马仑高原吃草莓、吹凉风，过神仙般的生活！” 我叹了口气，本想拍拍他的肩膀说：“阿顺，醒醒吧。你喝的这杯Kopi-O已经涨到两块半了，你以为的那个‘百万公积金天花板’，其实早就漏水了。” 但我还是忍住了，不想泼他冷水，免得伤感情。 根据2026年EPF的最新规则，你的退休蓝图若不立刻“砍倒重练”，到时可能连去金马仑吃草莓都要算着口袋里的零钱。 在很多人的传统观念里，“100万”一直是个带着光环的数字，仿佛只要公积金里有七位数，后半生就有了金山银山做靠山。 然而，随着国人平均寿命突破75 岁，加上吉隆坡、槟城、新山等大都市那让人直呼“吃不消”的通货膨胀，公积金局已经悄悄告别了过去那种“一刀切”的旧思维，全面转向了更系统化的“退休收入充足度”（Retirement Income Adequacy, 简称RIA）框架。 今天，我们就来聊聊这个关乎我们下半辈子的重大财务课题。 一、 终结百万神话：认识全新的“三级RIA框架” 公积金局不再假设每个人退休后的开销都是一样的。毕竟，有人退休后只想像我过世的父亲在甘榜种盆栽，有人却希望每个星期五都能带孙子去购物商城吃一顿高档美食。 因此，全新的RIA框架在60岁这个节点，设立了三个不同等级的储蓄目标。这个系统基于一个残酷但现实的假设：你退休后还要活20年（即保障60岁到80岁的开销），并且里面还内置了对抗通胀的“自动电梯”机制。 我们来看看这三个等级在现实的巴生谷生活里，究竟代表着什么生活水平： RIA储蓄等级 60岁时目标储蓄（RM） 首年预计每月提款（RM） 第20年预计每月提款（RM） 现实中的城市生活写照 基本储蓄(Basic Savings) 390,000 1,625 4,434 极限生存模式：只能应付基本的柴米油盐和水电费，生病了只能去政府医院排长龙，省吃省穿。 足额储蓄(Adequate Savings) 650,000 2,708 7,389 温饱小康模式：以巴生谷单身长者的标准开销为基准，可维持普通的中产城市生活。偶尔可以去国内旅游，但买个稍微贵点的保健品仍需犹豫。 优渥储蓄(Enhanced Savings) 1,300,000 5,417 14,779 真正的财务自由：能够轻松负担私人医疗保险、周末和家人聚餐、拥有高品质的晚年生活，生病时也能直接进私人医院。 对于超过40岁的中产阶层来说，残酷的现实是：目前只有大约10.2%的活跃公积金会员能够达到“优渥储蓄”的门槛。 如果你不想退休后每天为了一两块钱的差价和菜市场的小贩争论，你就必须接受一个事实：旧有的100万令吉退休神话已经正式寿终正寝。在私人医疗保费年年飙升（涨幅动辄超过 +4.7%）和城市租金居高不下的今天，你真正的退休安全线，应该是那面标着130万令吉的“优渥储蓄”红旗。 二、 政策大转弯：“超额提款”的门槛被彻底锁死了 过去，很多企业高管、专业人士或小老板，把公积金局当成了“超大号的定期存款户口”。他们喜欢在公积金存款超过100万令吉后，随时把多余的钱提出来。阿顺之前也是这么盘算的，想用超额的钱来供孩子去高学费院校就读。 但是，政府和财政部为了不让大家轻易把这笔“能生金蛋的母鸡”给宰了，他们从2026年开始，分阶段、一年一步地锁紧了“超额提款”的门槛： 2026年：110万令吉 2027年：120万令吉 2028年：130万令吉 听到这里，阿顺的脸都绿了，直呼“政府抢钱”！ 其实大可不必这么悲观。换个角度想，这反而是政府用政策在逼着你“慢慢变富”。 这笔被迫留在公积金里的钱，就像是被关进了“无菌室”，不仅完全免税，还能享受过去十年来平均约6%的稳健年股息。在外面那些动荡的投资市场里，你能在哪里找到如此高收益、无风险的避风港？ 三、 用“i-Topup”让公积金存款变更多 [vip_content_start] 既然了解了130万令吉的新储蓄目标，该如何填补资金缺口？公积金局推出的升级版自愿缴纳计划——i-Topup，正是你的得力助手。许多人在理财上遭遇挫折，往往是因为遵循了错误的逻辑公式： 储蓄 = 收入 – 支出 每个月发薪水后，先去购物商场逛一圈，吃顿日式和牛烧肉，买几件新衣服，到了月底一看，剩下的钱连给爱车打满汽油都不够，更别提储蓄了。 i-Topup的核心逻辑就是“反其道而行之”，利用行为金融学的原理，帮你把储蓄流程完全自动化： 公司HR自动扣薪 >>>>>> 直接存入高收益的EPF账户 >>>>>> 剩下的钱才是你的开销 你只需要向公司的HR提交一份简单的表格，指示将你每月的个人公积金缴纳率从法定税率（例如 11%）提高到16%甚至20%。 对于正处于职场黄金期、收入达到巅峰的朋友来说，这绝对是抵抗“生活水平通胀”的特效药。当你的薪水上涨时，i-Topup就像个无形的捕鼠器，在你的物欲膨胀之前，就悄悄把多出来的收入锁进公积金的复利世界里。 四、 三户口分流与“每日平均余额（MADB）”陷阱 公积金目前的“三户口”架构，相信大家已经耳熟能详： ┌──► Akaun Persaraan (第一户口 – 75%): 退休命根子，绝不能动 │ 每个月存入的公积金 ──┼──► Akaun Sejahtera (第二户口 – 15%): 买房、医药、教育用途 │ └──► Akaun Fleksibel (第三户口 – 10%): 随时可提款（最低RM50） 很多年轻人在第三户口一有钱，就迫不及待地提出来去买最新款的iPhone，或者去曼谷来一场说走就走的旅行。 但如果靠自己的意志力储蓄真的很难，我给你的金石良言是：把第三户口忘掉，除非家里真的揭不开锅，否则绝对不要去碰它！ 为什么？因为公积金派息是采用 “修正后每日综合余额”（Modified Aggregate Daily Balance, 简称 MADB）法计算的。 简单来说，公积金的利息不是看你年底最后一天账户里有多少钱，而是每天都在计算你的资金余额。如果你在年中提款5,000令吉去付豪华度假村的订金，由于MADB的时间差效应，你那部分资金在当年的复利效应就已经被破坏了。 会员投资计划（MIS）的“紧箍咒” 另外，公积金局也收紧了通过“会员投资计划”（MIS）购买外部信托基金的限制。现在，你只能提取超过你该年龄段“基本储蓄”规定额度以上资金的最多30%。 这其实是公积金局在含蓄地提醒大家：外面的世界很危险，不要轻易把“棺材本”交给那些抽着昂贵管理费、表现却连大市都跑输的基金经理。 在财富保卫战中，“不亏钱”比“赚大钱”重要得多。如果外面的投资工具在扣除手续费后，不能稳稳胜过公积金那5%-6%的无风险回报率，那么把你所有的子弹留在公积金这个大本营，才是最聪明的数学计算。 五、“三步走”行动指南 理财不需要复杂的方程式，只需要简单且持续的执行力。看完这篇文章后，请花半小时完成以下三件事： 下载并登录i-Akaun App：使用里面自带的“Retirement Goal Calculator”，把你的期望目标设定为全新的130万令吉，看看你目前的差距还有多大。 重新调整你的短期资金规划：如果你原计划在未来几年利用公积金超过100万令吉的“超额资金”来买第二套房或供孩子出国，请提早计划，因为提款门槛正在以每年100万的速度飞速提高。 联系HR启动i-Topup：如果你没纪律储蓄，或是没信心自做投资，在这个星期内通知HR，将你的自愿缴纳率调高。用制度来管好你那双容易冲动消费的手。 退休是一场漫长的马拉松，终点线已经被悄悄往后移了。面对这场游戏规则的改变，我们不能假装看不见。 生活总会给我们甩几个“锅”，但只要你的公积金账单够厚、底气够硬，退休后哪怕每天换着花样喝几十块一杯的手冲精品咖啡，还能在买单时像周润发那样潇洒地对老友说：“这顿我包了！”——那才叫真正的活出尊严，活出风采。
5天前
经营飞行里程，其实就是在经营你的生活品质。它让你在漫长的旅途中不再狼狈，让你在探亲的路上不再为票价皱眉，让你在到达目的地时，能以最饱满的精神状态去拥抱你的爱人和孩子。 我正坐在从台北飞往旧金山的飞机上。起飞前，我在家人群组里报平安，老妈回了一句让我哭笑不得的话：“KC啊，你这一年坐飞机多过我坐巴士，小心你的膝盖受不了。” 检视2026年的行程，用“马不停蹄”来形容毫不为过。现在时值五月，我已经完成了三次台北往返吉隆坡的飞行，此外还造访釜山、广州和成都。接下来的八月更是繁忙，全家人需要回马来西亚为岳母祝寿，紧接着又要飞往美国送儿子上大学，顺道旅游。 这正是我们这些“三明治中年人”的写照：为了尽孝、为了陪伴孩子、为了维系友谊，也为了在体力允许时多看看这个世界，所以我们必须频繁启程。 然而，高昂的机票价格，加上经济舱狭窄座位带来的十多个小时腰酸背痛，常常让“旅行的快乐”在落地时就消退大半。 今天，我希望以一名理财师的专业视角，为大家揭开航空业的一层神秘面纱。 很多人以为，商务舱只能靠“花大钱购买”，但其实，更聪明的方式是“兑换”。当你开始把飞行里程视为一种可以规划、累积与运用的“资产”，你会发现，你会发现，躺着飞行的梦想其实近在咫尺。 1. 观念转变：把每一分日常开销都看作是“定投” 在理财课上，我常教大家如何做定投。其实，经营飞行里程也是一种“定投”。 在我眼里，每一笔日常开销——无论是给太太买的周年纪念礼、给孩子交的昂贵学费、还是每天在茶餐室喝的咖啡，甚至是在加油站给车子打油——都是在为商务舱机票做投资。 这种思维转变非常关键。当你把消费看作是积攒里程的过程，你的消费心理就会从“花钱的负罪感”转变为“积累资产的成就感”。你并非只是在付账单，而是通过每一张收据，为全家人换取未来那段10小时航程里的平躺睡床。 2. 核心算法：你的里程是“赚”还是“亏”？ 理财师的职业病，就是即便在订机票这种“休闲时刻”，脑子里的算盘也在不停拨动。很多人问我：“KC，里程真的划算吗？还是直接给钱比较快？” 要回答这个问题，你只需要掌握两个简单的公式： 进货成本 (CPM – Cost Per Mile)：简单来说，就是你每获得1英里（Mile），实际花了多少钱。若懂得运用信用卡和各种奖励活动，我通常能把成本控制在低于3.8仙左右。这是我们的“底价”。 换回来的价值 (VPM – Value Per Mile)：当你决定把里程换成机票时，它实实在在帮你省了多少钱？ 我以近期的一笔实战操作算给你们看： 这次我使用一家新加坡航空公司的里程，为家人兑换了3张台北往返吉隆坡的机票，搭乘的则是一家服务口碑极佳的台湾航空公司。 如果直接买票，官网显示的票价是16,534新台币；若使用里程兑换，则只需35,000英里，外加4,084新台币税费。 算算我省了多少钱： 16,534新台币（原价）- 4,084新台币（税费）= 12,450新台币（里程顶替的现金部分） 换句话说，那35,000英里帮我抵消了12,450新台币的花费，我的实际支出仅4,084新台币。 接着，就能算出每一英里的价值： 12,450新台币 ÷ 35,000英里 = 0.356新台币/英里 按撰稿当下的汇率计算，大约等于 4.45仙/英里。 假设我的进货成本是3.8仙/英里，换出来的价值却是4.45仙/英里，那每一英里我大约净赚0.65仙。 计算下来，每张机票我实实在在省下了约1,828新台币。有些人认为，里程一定要用于兑换商务舱才划算；但我认为，真正划算的，不是舱等有多高，而是你有没有把每一英里的价值发挥到极致。 这一次，即便我换的是经济舱，但只要算出来的回报漂亮，它依然是一笔成功的投资。 记住，里程和货币一样会贬值，航空公司偶尔会调整兑换表。所以，千万别像攒金条一样囤着它，最好的策略是：快速积累、精准消费、及时享受。 3. 如何快速积攒里程？专业玩家的三个深度策略 如果你想让你的里程账户飞涨，以下三个策略是你必须掌握的进阶功夫： [vip_content_start] 策略一：极致的“存量优化” 别再随便掏出你那张毫无回馈的借记卡（Debit Card）了，这样你会错失很多累计里程数的机会。你要做的，是重新梳理你所有的生活支出，比如：保险费、水电费、孩子的补习费……等等。 这些无法避免的固定开销，必须通过回馈率最高的渠道去支付。很多时候，通过电子钱包叠加特定信用卡，你还可以实现“双重积分”，让每花出去的一分钱都有所回报。 策略二：利用“固定存款”打破身份门槛 这是我最常分享给年轻学员或退休老友的秘诀。很多高级里程卡以年收入为门槛，让不少人望而却步。其实，不少银行都有一条潜规则：你可以通过固定存款（Fixed Deposit）抵押办卡。 做法是，把一笔闲置资金存进银行吃利息，银行便会给你发一张同等额度的高级里程卡。这叫“资产质押”，不仅本金安全，你还白拿了一张通行云端的入场券。 策略三：那些“不能说太细”的套利手段 在资深玩家的圈子里，有一些“灰度策略”： 资产批发：在航空公司大促销（比如买一送一）时，直接用现金大规模购入里程。只要你的进货成本足够低，就相当于在用打折的价格提前锁定未来的商务舱机票。 人为消费（Manufactured Spending）：这需要你具备极深的银行条款（T&C）阅读能力。比如，利用特定支付平台或代付机制，帮亲友或生意伙伴代付大额开销。钱从你的卡里走，积分和里程留在你的户口，最后现金又回流到你的口袋。用最低的成本，快速累计里程数，用于兑换商务舱机票。 这本质上是在利用银行的营销预算，来填补自己的旅行梦想。 4. 从“不敢想”到“全家飞” 我的学员Mark，曾经是典型的“精打细算派”，对他而言，商务舱是遥不可及、甚至带着“败家”标签的奢侈。然而，在系统学习和实践一年后，他的观念彻底颠覆。他为全家五口兑换了飞往日本的商务舱机票，那笔原本可能高达五六万令吉的巨额旅费，如今只剩下微不足道的机场税。 Mark后来告诉我，最让他动容的，不是省了多少钱，而是当他在候机室里，看着孩子高兴地享用免费的高级冰淇淋、太太在宽敞平躺的座椅上安然入睡时。当下，内心涌起的那份满足感，任何言语都无法形容。 他说：“那一刻，我才真正明白，理财的成果，是让我成为了家人的英雄！” 这种从“不敢想”到“全家飞”的蜕变，并非个例。 另一位学员Ah Shang，在不到一年的时间里，累积了足够的里程，成功换取三张从新加坡直飞纽西兰基督城的机票。这趟旅程的原价超过15,000令吉，而他至少省下超过一万块的现金！ 理财，是为了活得更有尊严 理财的终极目的，从来不是为了当一个苦哈哈的守财奴。钱，只有在它被转化为美好体验和珍贵记忆时，才真正发挥了它的价值。 经营飞行里程，其实就是在经营你的生活品质。它让你在漫长的旅途中不再狼狈，让你在探亲的路上不再为票价皱眉，让你在到达目的地时，能以最饱满的精神状态去拥抱你的爱人和孩子。 如果你也想缩短摸索时间，不再一个人在大海捞针般的规则里徘徊，欢迎关注我的《展翅高飞》课程。我会把这套专为大马人设计的系统化实战方案，毫无保留地教给你。让我们一起，从地面跃向云端。 2026年，我们高处见！
1月前
资源永远是有限的，而智慧是无限的。从“盲目消费”走向“精准开支”，这或许就是2026年带给我们最好的理财启示。 回想起来，大马人对“自由”的定义，往往是从油站开始的。 记得以前在油站，那是我们身为大马公民最自豪的时刻。下车，熄火，加油时看着油表数字像赛车一样狂飙。那时候，RON95就像是水龙头里的自来水，虽然要钱，但便宜得让人感受不到心疼。 但今年农历新年，当我开车到油站打油时，这种“风光感”消失了。取而代之的，是一种名为“仪式感”的焦虑。 现在的油站，你要先掏出那张蓝色身份证，像在银行提款机前一样，小心翼翼地插进去，等待系统核实你的身份，以及你这个月剩下的“配额”。看着屏幕上显示“验证通过”时，我脑中闪过一个念头：这哪是在打油啊，简直是在领取“战略物资”。 后来，因为战争点燃了能源危机，津贴配额从原本的300公升降低至200公升。面对动辄每公升3.80令吉的国际市价，这200公升的津贴油，已经成了大马车主手里最珍贵的“稀缺资源”。大家最关心的问题变成了：200公升，真的够我驾一个月吗？ 别慌，身为理财专家，我最擅长就是帮大家算这笔“糊涂账”。 算账时间：你的车是“省油灯”还是“大胃王”？ 理财的第一步，是了解你的资产与负债。在2026年，你的车就是你最大的“流动负债”。 不同车款的“胃口”天差地远。为了让大家心里有个底，我做了一个简单的估算表。我们来看看，这200公升的“保命油”，到底能带你走多远： 车型类别 典型油耗 200公升能跑多远 代表车款 省油之王 ~22 公里／升 4,400 公里 Perodua Axia, Bezza 国民神车 ~15 公里／升 3,000 公里 Perodua Myvi, Proton Saga, Honda City 家用 SUV ~11 公里／升 2,200 公里 Proton X50/X70, Honda CR-V “吃油”老车 ~9 公里／升 1,800 公里 2.0L 以上老款轿车, 欧系老车 结论显而易见： 如果你是个朝九晚五的普通上班族，每天通勤往返约50公里，一个月工作22天，总路程大约1,100 公里，哪怕你开的是Proton X70这类比较耗油量较高的SUV，200公升也绰绰有余。 甚至还有余裕，让你在周末载老婆去云顶高原吹吹冷风，或是到商场随意逛逛，晚上再去嘛嘛档和老友喝杯茶。 但问题在于，生活从来不是简单的数学加减法。 特殊群体：当200公升变成“杯水车薪” 如果你是那种靠车吃饭的“跑街族”，比如销售员，那这笔账就不是这么算的了。 这让我想起当初入行做保险代理的日子。那时候我住在槟岛，但为了业绩，我的车轮几乎没停过。早上在大山脚跟客户喝早茶，中午赶到怡保签保单，晚上可能还要在实兆远处理客户的检查报告。 在那段“全马跑透透”的日子里，我的汽车里程表增加的速度，比银行户口余额快得多。 对于这群“高里数”的销售人员、外送员或经常跨州出差的朋友来说，200公升可能只是他们两周的“食量”。一旦配额用完，接下来的每1公里，都在烧着每公升3.80令吉的昂贵汽油。这时候，你必须把这多出来的“溢价油费”重新定义为你的业务运营成本。 就像以前我们做保险，都会计算每一张保单的获客成本。现在，你得计算每一公升汽油能为你带来多少佣金。如果去一次远方见客户的油费成本超过潜在利润，或许你就该考虑改用视频会议，或者……干脆换一台混合动力（Hybrid）车。 那些在塞车中“蒸发”掉的津贴 除了路程，大马开车最费油的其实不是“走”，而是“停”。 在大马，有一种痛苦叫“Federal Highway下午五点的雨”。当你被困在车龙里，看着前方车尾灯闪烁，而你的车内冷气开到最大来抵御闷热时，你的汽油津贴正在以一种看不见的方式“蒸发”。 怠速是无形杀手： 在吉隆坡大塞车时，你的Myvi油耗可能会从公里／升瞬间掉到9公里／升。这时候你不是在开车，你是在原地烧钱。 “车内乘凉”的代价： 很多父母喜欢早早到校门口等孩子，冷气开着，在车里刷手机。你要知道，这每一分钟都在消耗你宝贵的200公升配额。 胎压不足的摩擦力： 我发现很多车主半年都不打一次气。胎压过低会增加轮胎阻力，这就像你穿着拖鞋在沙滩上跑步一样累。这会让你每个月平白浪费5到10公升的油。在200公升的配额限制下，这几公升汽油可能就是你月底月底“够不够油用”的关键。 绝不“超标”的省油秘籍 既然配额是死的，那我们只能在“省”字上下功夫。这里有几个实操建议： [vip_content_start] 善用PADU实时查询： 不要到了月底打油时，发现要付原价才来心痛。养成每周查看余额的习惯，就像查看你的银行余额一样。 修炼“黄金右脚”： 起步别猛踩油门。在大马，很多人喜欢在交通灯转绿的瞬间就如赛车手般冲出去，结果在下一个红绿灯又要急刹车。温和起步不仅能帮你省下至少10%的油耗，还能让你的刹车片多活几年。 Waze不只是导航，是省钱工具： 出发前看看哪里最塞。避开那段让你原地踏步的大塞车路段 ，就是在变相增加你的汽油配额。 混合通勤： 如果你发现这个月配额吃紧，不如偶尔搭几趟MRT。配合My50月票，你的钱包会由衷地感谢你。 学会“分配”，总能找到生存之道 面对这200公升的限制，我听到身边许多朋友抱怨。有人说政府小气，有人说日子没法过了。 但其实转念一想，“精打细算”这种生存技能，我们大马人早就刻在骨子里了。 记得我在大学那段最穷的日子，为了省钱，我买一整条白面包，精确地分成5天当作早餐；去吃杂菜饭时，我都选1.50令吉的两菜一肉套餐，多拿一块炸鸡都要纠结半天。那时候，哪怕是一碟2令吉的饭菜，我都觉得是奢侈。 如今的汽油配额，就像是当年那盘限额的杂菜饭。虽然有了限制，不能再像以前那样毫无顾忌地挥霍，但只要我们懂得合理分配、调整一点点生活习惯，它依然能满足我们的基本需求。 200公升的配额，与其说是限制，不如说是政府帮我们做的一次“强制理财”。它提醒我们，资源永远是有限的，而智慧是无限的。从“盲目消费”走向“精准开支”，这或许就是2026年带给我们最好的理财启示。
2月前
当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。 上一篇提到，我认为收入较低的群体应该避开投资，这样能够避开许多投资风险，或者不慎卷入金钱游戏（例如近期的贩卖机投资骗局），导致“一铺清袋”，难以翻身。 当然，我并不是说收入低就不能投资，毕竟这种 “劝世” 观点不适用于每个人，也有许多低收入群体确实能够通过自身努力和投资，大大提升个人财富。我只是尝试给大家说清楚一个概念：认清楚自己在时间和精力上的局限，避免盲目地浪费血汗钱。用中国社媒的语境，就是 “瞎折腾” 。 可是，如果低收入群体不投资，那么他们应该要怎么办呢？ 关于这一点，我已经写过好几次了，答案也是千篇一律，那就是——努力工作，把钱交给公积金局，不要轻易提取，然后控制开销。那么，你大概率能拥有一个相对安稳、体面的退休生活。 许多人会开始问，所谓“控制开销”是怎么一回事。我们可以粗略地假设，当你从65岁开始退休生活，每年只花10万令吉，只要公积金局能够持续提供约6%的年派息率，那么你只需要在65岁时能够累积约150万令吉的公积金存款，理论上就足以支撑这笔开销。 当然，这笔10万令吉的年度开销，其实并不算多，尤其当我们迈入退休年龄时，自然会有许多健康上的开销。但是，若将10万令吉均分，每个月的开销足足有8,333令吉，以当前的物价水平来看，应付基本的衣食住行，仍属绰绰有余。 那么，要怎么在65岁存到150万令吉公积金存款？ 我们不妨反过来推算：假设你从25岁开始工作，起薪为2,500令吉，每年仅有2%的抗通膨式薪资增长，而公积金局维持约6%的派息率。随着时间的累积，到了65岁时，公积金存款便可达到150万令吉上下。以此规模的储蓄，对应上述退休阶段的开销，足矣。 年龄 月薪（令吉） 年缴纳额（令吉） 公积金余额（令吉） 25岁 2,500 7,200 7,200 30岁 2,760 7,956 52,652 35岁 3,047 8,784 117,959 40岁 3,364 9,696 210,296 45岁 3,714 10,704 339,315 50岁 4,101 11,820 518,006 55岁 4,528 13,044 763,777 60岁 4,999 14,400 1,100,003 65岁 5,520 15,240 1,554,470 假设条件：25岁起薪2,500令吉，每年加薪2%；公积金年派息6%；缴纳率：雇员11%，雇主13%（薪资5,000令吉及以下）／12%（薪资5,000令吉以上） 即使我算上通膨，比如每年2%，那么你只需要在65岁时将公积金存款积累至190万令吉便足以应付。如此再反推计算，那么你在25岁时把月薪提升到3,200令吉的水平，这笔帐就算得通了。 这些都是简单的数学计算，现实世界里一定会有其他变数。不过，通过这种计算，我们至少可以握一些相对确定的轮廓。有了这些数字，你要在此基础之上给自己搞一些额外的生意、第二收入、投资等等，都是可以的，只要你 [vip_content_start] 不损害这条主要的经济大动脉。 所以，投资亏钱了就得立马止损，而不是去借贷来翻身，更不要让任何人做财务担保人。这是大忌。 我曾在网上看到一则帖子，说什么T20群体一个月里应有的开销，当中包括开一辆宝马或者马赛迪豪车，住的房子要上百万令吉，一个月要吃上一场Omakase，然后买多少个泡泡马特的盲盒之类。 的确，T20群体的收入确实足以负担这些开销。但，“可以负担” 不等于 “应该负担” ，上述开销都是在给自己的财务抽走缓冲空间。 就像我们常看到的多米诺骨牌：最前面的骨牌很小，之后一块比一块大，直到最后成为庞然大物。当第一块小骨牌倒下，随着它推到的骨牌面积不断增大，累积的动能最终能把最后那块巨大的骨牌也推到。正因为如此，很多人都觉得，一些看似微不足道的小事（譬如小面积骨牌），最终也能产生重大影响。 但是，这个观察并不正确，因为多米诺骨牌是故意设计成这种排列方式。只要稍微拉开第一块小骨牌与下一块之间的距离，它甚至连第二块都推不倒，更不可能撼动最后那块庞然大物。 换言之，只要每一张骨牌之间的距离足够远，无论第一张骨牌怎么倒，都不会对后面的骨牌产生影响。 因此，问题的关键不在于“小动作能否撬动大结果”，而在于你的财务有没有足够的缓冲空间。一个简单的判断方式是：当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。换言之，如果你想买一辆宝马，最好的测试方式，就是看你的收入与资产，是否足以让你轻松负担3至5辆的水平。 如果是的话，代表你的收入有足够的缓冲空间，可以考虑。但，我也不是太鼓励，因为我觉得不需要还车贷的车子，就是最好的车子。 大家可以今天开始审视自己平日的开销，砍掉不必要的项目。给自己存一些紧急储备金，存一些旅游基金，存一些类似梦想基金（用作升学或者个人爱好投资）。 记得，生活是自己的，不是 “他们” 的。 相关文章： 黄子伦 | 低收入群体应该投资吗 第一天 | 100万真的够我们退休？
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