黄子伦 | 低收入群体的理财现实

当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。

上一篇提到，我认为收入较低的群体应该避开投资，这样能够避开许多投资风险，或者不慎卷入金钱游戏（例如近期的贩卖机投资骗局），导致“一铺清袋”，难以翻身。

当然，我并不是说收入低就不能投资，毕竟这种 “劝世” 观点不适用于每个人，也有许多低收入群体确实能够通过自身努力和投资，大大提升个人财富。我只是尝试给大家说清楚一个概念：认清楚自己在时间和精力上的局限，避免盲目地浪费血汗钱。用中国社媒的语境，就是 “瞎折腾” 。

可是，如果低收入群体不投资，那么他们应该要怎么办呢？

关于这一点，我已经写过好几次了，答案也是千篇一律，那就是——努力工作，把钱交给公积金局，不要轻易提取，然后控制开销。那么，你大概率能拥有一个相对安稳、体面的退休生活。

许多人会开始问，所谓“控制开销”是怎么一回事。我们可以粗略地假设，当你从65岁开始退休生活，每年只花10万令吉，只要公积金局能够持续提供约6%的年派息率，那么你只需要在65岁时能够累积约150万令吉的公积金存款，理论上就足以支撑这笔开销。

当然，这笔10万令吉的年度开销，其实并不算多，尤其当我们迈入退休年龄时，自然会有许多健康上的开销。但是，若将10万令吉均分，每个月的开销足足有8,333令吉，以当前的物价水平来看，应付基本的衣食住行，仍属绰绰有余。

那么，要怎么在65岁存到150万令吉公积金存款？

我们不妨反过来推算：假设你从25岁开始工作，起薪为2,500令吉，每年仅有2%的抗通膨式薪资增长，而公积金局维持约6%的派息率。随着时间的累积，到了65岁时，公积金存款便可达到150万令吉上下。以此规模的储蓄，对应上述退休阶段的开销，足矣。

^{假设条件：25岁起薪2,500令吉，每年加薪2%；公积金年派息6%；缴纳率：雇员11%，雇主13%（薪资5,000令吉及以下）／12%（薪资5,000令吉以上）}

即使我算上通膨，比如每年2%，那么你只需要在65岁时将公积金存款积累至190万令吉便足以应付。如此再反推计算，那么你在25岁时把月薪提升到3,200令吉的水平，这笔帐就算得通了。

这些都是简单的数学计算，现实世界里一定会有其他变数。不过，通过这种计算，我们至少可以握一些相对确定的轮廓。有了这些数字，你要在此基础之上给自己搞一些额外的生意、第二收入、投资等等，都是可以的，只要你

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不损害这条主要的经济大动脉。

所以，投资亏钱了就得立马止损，而不是去借贷来翻身，更不要让任何人做财务担保人。这是大忌。

我曾在网上看到一则帖子，说什么T20群体一个月里应有的开销，当中包括开一辆宝马或者马赛迪豪车，住的房子要上百万令吉，一个月要吃上一场Omakase，然后买多少个泡泡马特的盲盒之类。

的确，T20群体的收入确实足以负担这些开销。但，“可以负担” 不等于 “应该负担” ，上述开销都是在给自己的财务抽走缓冲空间。

就像我们常看到的多米诺骨牌：最前面的骨牌很小，之后一块比一块大，直到最后成为庞然大物。当第一块小骨牌倒下，随着它推到的骨牌面积不断增大，累积的动能最终能把最后那块巨大的骨牌也推到。正因为如此，很多人都觉得，一些看似微不足道的小事（譬如小面积骨牌），最终也能产生重大影响。

但是，这个观察并不正确，因为多米诺骨牌是故意设计成这种排列方式。只要稍微拉开第一块小骨牌与下一块之间的距离，它甚至连第二块都推不倒，更不可能撼动最后那块庞然大物。

换言之，只要每一张骨牌之间的距离足够远，无论第一张骨牌怎么倒，都不会对后面的骨牌产生影响。

因此，问题的关键不在于“小动作能否撬动大结果”，而在于你的财务有没有足够的缓冲空间。一个简单的判断方式是：当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。换言之，如果你想买一辆宝马，最好的测试方式，就是看你的收入与资产，是否足以让你轻松负担3至5辆的水平。

如果是的话，代表你的收入有足够的缓冲空间，可以考虑。但，我也不是太鼓励，因为我觉得不需要还车贷的车子，就是最好的车子。

大家可以今天开始审视自己平日的开销，砍掉不必要的项目。给自己存一些紧急储备金，存一些旅游基金，存一些类似梦想基金（用作升学或者个人爱好投资）。

记得，生活是自己的，不是 “他们” 的。

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