当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。 上一篇提到，我认为收入较低的群体应该避开投资，这样能够避开许多投资风险，或者不慎卷入金钱游戏（例如近期的贩卖机投资骗局），导致“一铺清袋”，难以翻身。 当然，我并不是说收入低就不能投资，毕竟这种 “劝世” 观点不适用于每个人，也有许多低收入群体确实能够通过自身努力和投资，大大提升个人财富。我只是尝试给大家说清楚一个概念：认清楚自己在时间和精力上的局限，避免盲目地浪费血汗钱。用中国社媒的语境，就是 “瞎折腾” 。 可是，如果低收入群体不投资，那么他们应该要怎么办呢？ 关于这一点，我已经写过好几次了，答案也是千篇一律，那就是——努力工作，把钱交给公积金局，不要轻易提取，然后控制开销。那么，你大概率能拥有一个相对安稳、体面的退休生活。 许多人会开始问，所谓“控制开销”是怎么一回事。我们可以粗略地假设，当你从65岁开始退休生活，每年只花10万令吉，只要公积金局能够持续提供约6%的年派息率，那么你只需要在65岁时能够累积约150万令吉的公积金存款，理论上就足以支撑这笔开销。 当然，这笔10万令吉的年度开销，其实并不算多，尤其当我们迈入退休年龄时，自然会有许多健康上的开销。但是，若将10万令吉均分，每个月的开销足足有8,333令吉，以当前的物价水平来看，应付基本的衣食住行，仍属绰绰有余。 那么，要怎么在65岁存到150万令吉公积金存款？ 我们不妨反过来推算：假设你从25岁开始工作，起薪为2,500令吉，每年仅有2%的抗通膨式薪资增长，而公积金局维持约6%的派息率。随着时间的累积，到了65岁时，公积金存款便可达到150万令吉上下。以此规模的储蓄，对应上述退休阶段的开销，足矣。 年龄 月薪（令吉） 年缴纳额（令吉） 公积金余额（令吉） 25岁 2,500 7,200 7,200 30岁 2,760 7,956 52,652 35岁 3,047 8,784 117,959 40岁 3,364 9,696 210,296 45岁 3,714 10,704 339,315 50岁 4,101 11,820 518,006 55岁 4,528 13,044 763,777 60岁 4,999 14,400 1,100,003 65岁 5,520 15,240 1,554,470 假设条件：25岁起薪2,500令吉，每年加薪2%；公积金年派息6%；缴纳率：雇员11%，雇主13%（薪资5,000令吉及以下）／12%（薪资5,000令吉以上） 即使我算上通膨，比如每年2%，那么你只需要在65岁时将公积金存款积累至190万令吉便足以应付。如此再反推计算，那么你在25岁时把月薪提升到3,200令吉的水平，这笔帐就算得通了。 这些都是简单的数学计算，现实世界里一定会有其他变数。不过，通过这种计算，我们至少可以握一些相对确定的轮廓。有了这些数字，你要在此基础之上给自己搞一些额外的生意、第二收入、投资等等，都是可以的，只要你 [vip_content_start] 不损害这条主要的经济大动脉。 所以，投资亏钱了就得立马止损，而不是去借贷来翻身，更不要让任何人做财务担保人。这是大忌。 我曾在网上看到一则帖子，说什么T20群体一个月里应有的开销，当中包括开一辆宝马或者马赛迪豪车，住的房子要上百万令吉，一个月要吃上一场Omakase，然后买多少个泡泡马特的盲盒之类。 的确，T20群体的收入确实足以负担这些开销。但，“可以负担” 不等于 “应该负担” ，上述开销都是在给自己的财务抽走缓冲空间。 就像我们常看到的多米诺骨牌：最前面的骨牌很小，之后一块比一块大，直到最后成为庞然大物。当第一块小骨牌倒下，随着它推到的骨牌面积不断增大，累积的动能最终能把最后那块巨大的骨牌也推到。正因为如此，很多人都觉得，一些看似微不足道的小事（譬如小面积骨牌），最终也能产生重大影响。 但是，这个观察并不正确，因为多米诺骨牌是故意设计成这种排列方式。只要稍微拉开第一块小骨牌与下一块之间的距离，它甚至连第二块都推不倒，更不可能撼动最后那块庞然大物。 换言之，只要每一张骨牌之间的距离足够远，无论第一张骨牌怎么倒，都不会对后面的骨牌产生影响。 因此，问题的关键不在于“小动作能否撬动大结果”，而在于你的财务有没有足够的缓冲空间。一个简单的判断方式是：当你打算购买某样昂贵物品时，先问自己，是否有能力轻松负担3至5个同等价位的开销。换言之，如果你想买一辆宝马，最好的测试方式，就是看你的收入与资产，是否足以让你轻松负担3至5辆的水平。 如果是的话，代表你的收入有足够的缓冲空间，可以考虑。但，我也不是太鼓励，因为我觉得不需要还车贷的车子，就是最好的车子。 大家可以今天开始审视自己平日的开销，砍掉不必要的项目。给自己存一些紧急储备金，存一些旅游基金，存一些类似梦想基金（用作升学或者个人爱好投资）。 记得，生活是自己的，不是 “他们” 的。 相关文章： 黄子伦 | 低收入群体应该投资吗 第一天 | 100万真的够我们退休？
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