第一天 | 100万真的够我们退休？

假设一个25岁的年轻人，大学毕业后步入社会的起薪是3000令吉，即便用最极端的情况推算——从一开始工作到60岁完全没有加薪（这几乎不可能发生），并且每个月都把薪水花光，一分钱都没额外储蓄。尽管如此，只要雇主依法缴纳公积金，单靠这笔累积，到退休时也大约能达到93万令吉。注意，这还是以没有额外储蓄、没有加薪为前提，已经接近100万。

以现实一点的方式计算，假设工资平均每年增长3%，在同样情况下，退休时的公积金大约能有130万；若加薪幅度大致跟得上通膨，也就是5%左右，最终甚至可以达到175万。

换言之，一个普通人，即便没有特别去拼命存钱，只要工作时间够长，并不至于累积不到一笔可观的退休金。

真正的问题，是很多人把钱提早拿走了

问题反而出在另一个地方。现实情况是，很多人都想尽办法从公积金提款。有些人是提款来投资，这还算合理，但更多人是提款来供屋子、买屋子。

不是说不行，而是要看本质。如果买的是自住单位，那么这间屋子虽然是资产，但只要是你自己在住，那它本质上就不是一个会产生现金流的资产，而是一种消费。

换个角度来说，你是把一个原本可以持续为你创造收益的资产（公积金）转换成一个不会产生现金流的资产，从财务角度来看，这种转换并不是一个理想的决定。

更值得注意的是，现在公积金还多了一个可以随时提款的第三户口。根据市场上的观察，不少人几乎把它当成“花红”，一有钱就提出来用。这个行为，比拿去买房来得更糟。前者至少还是转换成一个有形资产，将来有套现的机会。但后者，很可能只是多吃几顿好的、买一部新手机，完全是即时消费。从理财角度来看，这种行为基本上是自杀式理财坏习惯。先花未来钱，是最使不得的。

让时间，替你把钱变大

若能剔除这不良习惯，作为一个普通人，只要在步入社会时，每月在一些合规的理财产品里，额外存个200至300令吉，只要长期回报有6至7%，在上述的基础上，也可以额外累积40万至50万。

而且，这还是在相当保守的假设下得出的结果。即工资增加了，但储蓄金额却一辈子没有提高，都能达到如此效益。若随着收入增长，储蓄也同步增加，最终的数字很可能突破100万，甚至达到200万，取决于你愿意多存多少。

结语

说到底，理财的核心，从来都不是存多少，而是有多少时间，让你的钱去复利。时间，才是理财世界最关键的变量。时间够，就算每个月只存两三百令吉，也可以滚成几十万。时间不够，就算你一次性存几千甚至几万，最终产生的回报，其实都是有限的。

人一世，物一世，每个人都希望过上更好的生活。

但如果像天哥这样，没有父荫可以依靠，想要过上更好的生活，就必须用一些东西去交换，而不是坐在那边怨天尤人，期待钱从天上落下。

天哥今天走到这个阶段，用的就是刚出社会的前10年，积极努力并尽可能的储蓄和投资，也算是用实际经历证明了一件事：一个人再普通，只要脚踏实地，一辈子下来累积几百万退休，并非不可能。

只是很多人，把自己最宝贵的时间浪费掉了。没有让时间为自己服务，没有让复利发挥作用。希望今天这一篇专栏，能让尚在为退休打拼的朋友，找到属于自己的方向，然后一步一脚印，慢慢迈向目标。

关于理财，说穿了也不是什么困难的事，用天哥的话来说，就是——确切的计划，并马上行动。

大道至简，没有那么复杂，也相对简单。只是，简单不代表容易。很多人却因为毅力不足，经不起时间考验，于是把原本简单的事变复杂，试图加快达标的速度。只不过，在天哥看来，很多人正是做了多余的事，反而让理财变得事倍功半。共勉之。