财富问诊│保费逾万无力承担 该为两老断保？

●检查保单“终身限额”和“年限额”：看看还剩多少额度。如果额度还很高，说明保单非常有价值。

●检查保单“自付额”条款：如是否需要自付10％或20％的医疗费？了解这个比率有助于你规划备用金。

●联系保险代理或公司：确认保费未来的涨幅大致规律，做到心中有数。

设专属应急医疗基金

2）如果真的停保，我们应该如何为爸妈准备应急的医药储备？

答：不建议直接停保。但如果保费确实无法负担，则必须建立一个“专属应急医疗基金”。

这是一个“自我保险”的概念。既然决定不向保险公司支付保费来转移风险，那就必须自己存钱来承担这个风险。

建议：

至少准备10万至15万令吉作为基础的应急医疗基金，目标是最终达到20万令吉以上。

那么你可以如何规划呢？

●可选择单位信托、定期存款、产托等风险极低的工具，可随时取用。

●切记不要用这笔钱投资股票、信托基金等高波动性产品，以免需要用钱时因市场下跌而亏损。

●开源节流，强制储蓄。你和弟弟需要制定一个严格的储蓄计划。例如，每月固定从收入中拨出一笔钱（如800至1000令吉）存入一个专属户头，雷打不动。这笔钱是“救命钱”，因此安全性和流动性是第一位的。

●在你的应急基金没有达到目标金额（例如5万令吉）之前，强烈不建议停止父母的保单。可以把它看作是一个“双轨制”过程：在继续缴费的同时，努力构建自己的备用金。

优化组合 加强预防

3）有没有其他方式，在不影响生活品质的前提下，继续照顾父母的健康保障？

答：有。可以通过“优化组合”和“加强预防”降低整体风险。

●联系保险公司，询问是否可以通过同意提高自付额来大幅降低每年的保费，如自行承担每次住院的5000令吉费用。这能有效减轻你每年的现金流压力，同时保留应对大额医疗风险的能力。

●每年带父母做一次全面的身体检查。“早发现、早治疗”是节省医疗费用最有效的方式，小问题的治疗费用远低于大病爆发后的费用。

●均衡饮食、适当运动。健康的身体本身就是最好的保险，能直接降低理赔概率和保费压力。

●与父母坦诚沟通，让他们了解你们的财务压力。同时也让他们安心，你们已经为他们做好规划。全家人达成共识，能减少未来的心理负担。

●当然也必须审视自身保障，毕竟你和弟弟是家庭的支柱。请确保你们自己的人寿和医疗险是充足的。你们的安全才是父母最大的保障。

或者寻求政府医疗体系的帮助：

●大马政府医院提供极低廉的医疗服务，虽然可能需要排队和等待，但对于慢性病管理和非紧急手术，是一个非常重要的托底选择。

●建议提前为父母登记熟悉的政府诊所或政府医院，熟悉就医流程，作为医疗保障的备用方案。

综合上述意见，我们并不建议你直接停止保单。最稳妥的策略是通过提高自付额来降低当期保费压力和同时稳步建立家庭医疗备用金。这样既保留应对重大风险的能力，又不会让当前的保费成为过于沉重的负担。希望这些建议能帮助你和弟弟找到那个平衡点。