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财富问诊|每月结余应先还房贷或当退休金？

读者来信：我是吕先生，今年45岁，担任市场经理，以下是我的基本资料： ◆月薪：8500令吉（每年10万2000令吉） ◆房屋贷款余额：30万令吉 ◆利率：4.2％（固定利率，剩余20年） ◆每月供款：1840令吉（本金 + 利息） ◆公积金储蓄（EPF）：第一户头25万令吉 ◆紧急储备金：3万令吉（相等于3个月开销） ◆雇主公积金缴纳：13％（1105令吉／月） ◆个人公积金缴纳：11％（935令吉／月），总计24％ ◆每月结余：1200令吉（扣除开销后） ◆目标退休年龄：60岁（剩余15年）请问我是否应将每月结余用于准备退休金，还是提前偿还房屋贷款？谢谢，理财规划师。首先，谢谢你来信咨询财务规划的问题，但由于目前掌握的资料有限，加上我并非以收费方式受聘的持牌理财规划师，故以下内容只能作为一般性的理财参考与教育用途，并不属于正式财务建议。 [vip_content_start] 其实，你提出的这个问题，在理财规划里非常常见，那就是到底应该优先还房贷，还是把钱拿去准备退休？其实，答案并没有绝对，主要还是得看个人的现金流、负债情况、风险承受能力，以及你更重视什么。根据你提供的资料，我发现有一个地方可能需要先重新确认。你提到紧急储备金3万令吉，相等于3个月开销，这意味着你每个月的实际开销大约是1万令吉。但你的月收入是8500令吉，所以照这样计算，你其实并没有每月1200令吉的结余，反而是每个月大约短缺1500令吉。因此，建议你先重新核对收入与支出数据，确认目前真实的现金流情况。如果你已经成功控制开销，并且确实有每月结余，那么可以再参考以下分析。目前你的债务收入比（DSR）约为21.65％，属于相对健康、可控的水平。以你目前收入估算，如果退休后希望维持大约相等于现在70％的生活水平，到了75岁前，大约需要107万令吉的退休资金（未计算通胀）。再加上未来5年的房贷供款约11万令吉，总退休与房贷需求大约为118万令吉。另一方面，以你目前的公积金累积与缴纳情况来看，若未来15年平均股息维持在5%左右，届时公积金预计可累积至约127万令吉，理论上已足够覆盖退休需求。换句话说，如果你的现金流稳定、退休储备也跟得上，那么把额外结余优先拿去还房贷，其实是可行的。除了可以减少长期利息支出，也能更早摆脱负债压力。根据上述计算，你可将每月结余优先用于偿还房屋贷款，因为你的公积金储蓄预计足以覆盖退休所需资金。15年后的预计公积金余额127万零717令吉59仙，高于退休所需的118万1400令吉。此外，你的债务收入比为21.65％，显示债务处于可控水平。现实中，很多人会采取比较折中的做法，例如把多余现金的50％拿去增加退休储蓄，另50％则提前偿还房贷。这样做的好处包括： ◆ 保持现金流与流动性 ◆ 未来有投资机会时还能保留资金 ◆ 分散风险，不会把所有资金都压在同一个方向当然，也有人更倾向于尽快还清房贷，因为“无债一身轻”带来的心理安全感，其实也是一种很重要的财务价值。长期债务压力若处理不好，也可能影响情绪、健康与生活品质。不过，有一点必须特别注意，就是通胀。如果未来长期通胀维持在每年2.5至3％左右，你的退休所需资金其实会明显提高，可能从原本约107万令吉，上升至接近130万令吉以上。退休储备应纳入未来医疗费另外，医疗费用也是退休规划里很容易被低估的一环。根据国行2024年底的报告，大马医疗通胀目前大约高达每年15％。也就是说，现在一年1万2000令吉的医疗开销，未来可能会大幅增加，因此退休储备最好也把未来医疗费用一起考虑进去。总结来说，如果你的退休储备进度良好，而且现金流稳定，那么提前偿还房贷确实是一个可以考虑的方向。但由于每个人的收入结构、家庭责任与风险偏好都不同，最稳妥的做法，还是找一位收费制的持牌理财规划师，根据你的完整财务状况做更全面的规划。

1月前

财富问诊|月薪翻倍存款原地踏步……

存不到钱的少年问：你好，我从6年前刚毕业就踏入社会工作。在这6年期，我的发展不错，换过几家公司，月薪也比6年前的翻倍了，但我打开银行账户，存款还是从来没突破过3万令吉，我不明白钱到底去了哪里？为什么存不到钱？你好，这种现象可称为生活膨胀陷阱，今天我们就来拆解这个陷阱，帮你把“消失的钱”找回来。 ●什么是“生活通胀陷阱”？生活通胀（Lifestyle Inflation），指的是随着收入增加，消费水平也同步提升，导致储蓄率始终无法提高的现象。你会发现收入虽增加3700令吉，但几乎全部被升级的消费吞噬了。 ●生活通胀3大根源 1）心理觉得我配得上更好的当收入增加，我们容易产生奖励自己的心态。这没对错，但如果没有上限，就会演变成收入每涨一次，开销就涨一次的循环。 2）社交圈的隐形压力同事换新车、朋友搬新家、社交媒体所推广的只活在当下、朋友圈的精致生活照……这些都在无形中推高我们的消费基准线。 3）没有优先存钱如果储蓄只是剩下的钱，那它永远会被各种消费优先挤掉。没有强制系统，储蓄就永远是计划赶不上变化。要在收入增加的同时，存款也会增加，必须建立“强制储蓄系统”。第一步：改变思维，储蓄不是“剩下的”，而是“第一笔”。并非“收入—开销 = 储蓄”，而是“收入—储蓄 = 开销” 第二步：在发薪日当天， [vip_content_start] 设置自动转账到其他账户，例如紧急备用金账户、投资账户或梦想账户等等。发薪日当天，系统可自动划走25％收入，剩下的才是可支配收入。第三步：将可支配收入转入另一个银行账户，日常消费只从这个账户支出。当账户余额变少时，消费欲望自然会克制。正确分配收入比例：50/30/20法则这是最易执行的收入分配模型：50％—必要开销、30％—欲望消费、20％—财务自由此外，还要有防止反弹的3个关键技巧： 1）收入增加时，储蓄率也要提高当你加薪或拿到花红时，坚持“50%法则”：将增加收入的50％自动转入储蓄／投资账户。 2）区分“资产”和“负债” 资产：把钱放进你口袋的东西（投资、储蓄、被动收入）负债：把钱从你口袋拿走的东西（新车、新款手机、奢侈品） 3）定期做财务体检每3至6个月，回顾一次过去几个月的消费分类，问自己：我的储蓄率有没有提高？我的欲望消费有没有失控？我的必要开销中，有没有可以优化的项目？ ●或许你会觉得这样做会不会太苦了？我认为真正的自由，不是买得起所有想买的东西，而是有能力选择不买。当你看着储蓄账户数字稳步增长，那种安全感，远比买一个新手机更踏实。我经常提醒自己，生活品质不是由花了多少钱决定的，而是由花对了多少钱决定的。在此列下一些行动清单，希望对你有所帮助： ◆发薪日设置自动转账（目标：收入的20％） ◆梳理过去3个月的消费，找出“生活通胀”的项目 ◆选择一套收入分配模型（50/30/20），开始执行

1月前

财富问诊| 自由业者如何规划理财？

理财师你好，我想请你给予专业的意见。

2月前

财富问诊 | 生意陷困卡债滚大如何重组债务？

许多屋主有时会因为不舍得，错过了脱售房屋的时机，假如在物色买主的过程中，能遇到合适的、有兴趣购买的，就不要顾虑太多，也许若干年后财务状况改善，同样可以买一间自己喜欢、满意的房屋。

3月前

财富问诊|上有母亲下有4子双薪家庭手头紧

我和丈夫今年45岁，是一对典型的80后夫妻。我们育有4名孩子，三女一男，最大的15岁，最小的3岁。我在企业担任人事部副经理，每月净收入约7000令吉；丈夫在外企任销售顾问，底薪4500令吉，加上津贴与佣金，平均每月收@入约5000至1万令吉。两人合计净收入约1万6000至1万8000令吉，属T20家庭水平。尽管收入不低，我们的经济依然紧绷。我每月大约只能存下2000令吉，而丈夫除了公积金，几乎没有现金储蓄。房贷每月1900令吉由两人共同承担，我的车贷已还清，丈夫仍需每月偿还约1500令吉。家庭开销方面，丈夫负责保姆费，我则承担孩子的零用钱、补习及兴趣班费用。全家每月保险保费约2000令吉，这些固定支出已占据大部分现金流。真正让我长期感到压力的，并不是孩子的花费，而是丈夫作为独子的家庭责任。丈夫须承担家婆生活开销 7年前家公过世后，家婆变卖组屋并留下约30万令吉积蓄，但3年前就开始表示所剩无几。目前家婆与我们同住，生活开销几乎由丈夫承担，包括日常费用、手机费、医药保险、汽车维修及车险等。随着家公留下的积蓄逐渐用尽，家婆开始把旅游费用也转嫁到儿子身上。每年家婆都会与姐妹或跳舞结识的朋友出游数次，虽然并非欧美高档旅行团，但每趟旅程要求3000、4000令吉的“补贴”已成常态，一年下来超过1万令吉。此外，家婆还常因人情往来或朋友介绍，喜欢购买各类直销产品，包括保健食品与保健器材，这类支出一年也动辄数千令吉。我粗略估算，丈夫每年为母亲承担约3万至4万令吉的费用。我一直省吃俭用，希望为4个孩子准备教育基金，也期望未来能改善目前一家七口同住三房排屋的拥挤环境。至今我们从未出国旅游，不是不能花钱，而是不敢花。以下是我和丈夫的资产情况：房子（自住）：市值大约58万令吉定期存款（仅我名下）：13万令吉公积金（我）：39万令吉左右公积金（丈夫）：45万令吉左右我最担心的是，家婆目前尚有一点收入与残余积蓄支撑生活，一旦这些来源中断，丈夫所需承担的经济责任势必进一步加重。然而，丈夫对理财并不上心，也不认为这是一个需要认真规划的问题。他的想法很简单：只要能力做得到，就尽量满足母亲的需要。站在妻子的角度，我既理解丈夫的孝心，也清楚现实的残酷。在上有母亲、下有4个孩子的夹击下，我不知道，这样的平衡还能维持多久。我希望获得建议。赖女士上三代责任叠加需要长期规划你好，赖女士，从财务规划的角度来看，你真正的问题，并不只是财务上“收入不够”或“支出太高”，而是三代责任同时叠加，却没有任何边界与长期规划的共识。你们虽然属于高收入家庭，但钱进得快，出得也快，而且很多支出并不是可控的，而是“情感驱动型支出”。一旦经济环境有任何变化，如丈夫收入波动、孩子教育费用上升，或家婆健康与生活开销进一步增加，整个家庭的财务平衡会迅速被打破。如果什么都不改变，未来5到10年，问题反而只会以更沉重的方式出现。丈夫的收入高度依赖佣金与绩效，一旦经济环境转差、行业调整或个人状态下滑，收入波动会立刻反映在家庭生活上，可是母亲的支出并不会因此自动减少。结果往往是，家庭开始动用原本为孩子与未来准备的储蓄，甚至提前透支公积金或增加负债。 [vip_content_start] 接下来出现的，是孩子教育规划被迫让位，4个孩子正处在教育支出快速上升的阶段，中学、补习、升学选择都会逐步推高成本。如果家庭资源持续被“即时责任”消耗，未来很可能在关键时刻只能选择较次的教育方案，或临时借贷来应付，这对父母的心理压力与家庭关系，都会造成长期影响。第三个风险，往往最容易被忽略，却最具破坏力，即夫妻关系的结构性失衡。你长期压缩自己的需求，也压缩整个家庭的享受，只为了让收支“看起来还能撑”。但这种单向克制，时间一久，就会转化为情绪与不满。一旦未来真的发生医疗事件、失业或重大支出，过往累积的委屈，很可能在短时间内爆发，届时问题早已不只是钱，而是信任与共识的崩塌。三代或同时进入高需求阶段而最坏、却并非不可能的情况，是三代同时进入高需求阶段。5至10年后，孩子仍在求学阶段，家婆年纪更大、医疗需求增加，而夫妻本身也开始面临健康与职业瓶颈。如果此时仍然没有清楚的财务结构与责任边界，这个家庭将会陷入“所有人都需要钱，却没有人能退一步”的困局。正因为如此，家庭的财务规划师是重建优先重要秩序中取得共识。首先，必须正视的，是“孝顺不等于不能主动规划”。丈夫作为独子，承担母亲的基本生活与医疗保障，本身无可厚非，也属于必要责任。然而，目前的情况是，家婆的支出早已超出“基本生活保障”的范围，而这些费用并未被纳入任何预算或上限管理，完全取决于当下是否“给得起”。从理财角度来看，这是一种极高风险的财务模式，因为责任是长期的，收入却不是。因此，建议夫妻双方需要先厘清一个非常现实但也非常关键的问题：家庭的第一财务责任顺位在哪里？如果资源有限，却没有优先顺序，结果往往是所有人都得不到真正的保障。第二个关键问题是家婆财务的“独立性”已经消失，但却没有被正视。家婆缺乏清晰的财务规划，加上“反正有儿子在”的心理预期，使得消费行为逐渐失控。这是缺乏预算、缺乏约束、也缺乏对未来风险的认知。如果家婆仍有一定劳动能力与社交活动能力，就更应该协助她建立清楚的月度生活费制度，而不是不清不楚的补贴。补贴一旦没有规则，就会变成默认责任；一旦变成默认责任，就很难再退回去。第三，是赖女士最隐忍、却最危险的部分，家庭财务正在变成“单边克制”。与夫真诚对话寻求专业协助你持续压缩自己的消费与家庭享受，把所有“应该为未来准备的钱”留在心里，却没有在家庭层面形成共识。你省下来的每一块钱，事实上都在无形中，被用来支撑另一端没有边界的支出。这种长期失衡，不只会影响家庭财富累积，更容易演变成夫妻之间的情绪与信任问题。从经验来看，很多类似家庭，真正爆发冲突的时间点，往往不是“钱不够”的时候，而是其中一方突然意识到：“我一直在忍，但好像没有人帮我守。” 最后，会建议赖女士和丈夫真诚对话，寻求专业财务规划师协助更好。目的是协助夫妻厘清一个核心共识：这个家庭的长期财务核心是夫妻站在同一阵线，后续的安排才有可能执行。接着，把“赡养”从模糊的情绪责任，转化为可计算、可持续的支持机制。例如，协助夫妻设定一个清楚的年度或月度支援额度，覆盖母亲的基本生活、医疗与必要保障，但不自动承担娱乐性、社交性或高弹性的消费。第三步，是协助家庭把“隐形支出”摊开在阳光下。包括母亲的旅游、人情消费、直销产品开销，以及夫妻各自为了维持家庭平衡而默默承担的牺牲。让这些数字被看见，因为只有被看见的压力，才有被讨论与调整的可能。重新调整家庭现金流结构在此基础上，重新调整家庭的现金流结构，区分清楚： ● 哪些钱是为孩子与未来锁定的； ● 哪些钱是当下可以弹性使用的； ● 哪些责任一旦超出范围，就必须重新讨论，而不是自动答应。最后，提醒赖女士夫妻一件很现实，却很重要的事：真正的孝顺，不是把现在的家庭拖进不确定的未来；真正的负责，也不只是“我现在扛得住”。一个家庭能不能走得远，关键不在于谁最能忍，而在于有没有人帮整个家庭守住底线。。真正成熟的理财，不是算到每一块钱都用得完美，而是在每一个角色之间，建立起可以长期走下去的秩序。孩子需要的是稳定的未来，母亲需要的是有尊严的照顾，而夫妻，需要的是不靠忍耐维持的平衡。如果今天不替家庭设下界线，未来就只能被现实强行划线。理财的路上，从来不是数字，而是让一个家庭在风雨来临时，依然站得稳、走得下去。

4月前

财富问诊|宠物保险保障甚么？

最近看到新闻谈到“狗狗保险”（宠物保险／毛孩保险）的问题，政府研究一项要求宠物主投保最低额责任，引起我注意。作为一名狗主人，我觉得狗狗保险听起来不错，但也很困惑。

4月前

财富问诊|孩子上大学要12万单亲妈妈拿不出钱……

读者李女士（46岁）问：我是一位单亲妈妈，现在真的不知道该怎么办了。孩子刚考完大马教育文凭考试（SPM），成绩普普通通，本地大学3年下来，加上宿舍和杂费怎么也要12万令吉。我的存款只够他第一学期的学费。我是不是该把今年的奖金全拿出来，让他先开学再说？还是应该让他去打工，晚一年读？这样会不会耽误他、让他怨恨我？如果申请国家高等教育基金局（PTPTN）贷款，会不会给孩子太大压力？那我能不能去借个人贷款来解决问题？奖金应当家庭备用金 ●问：我是不是该用奖金让孩子“先上车，后补票”？答：这是最本能、但也最危险的想法。让我们来算一笔账：假设你的奖金有2万令吉，刚好支付第一年费用。那么第二年、第三年的8万令吉从哪里来？你将耗光家庭的“财务缓冲垫”，一旦你或家人生病、失业，或车需要大修，家庭将立刻陷入债务危机。这笔钱会成为你和孩子心头的一座山，你会焦虑后续，孩子读书也会背负花光妈妈积蓄的罪恶感。更理性的选择是将奖金作为家庭备用金，比如只动用部分（例如1万令吉），其余的坚决存为应急资金。延迟入学或成最有价值一课 ●问：让孩子延迟入学去打工，会不会耽误他、让他怨恨我？答：如果规划得当，这不仅不会耽误他，反而可能成为他人生中最有价值的一堂课，这不是“耽误”，而是“空档年”。一个清晰的“高效间隔年”方案应该长这样： ◆与孩子开诚布公地谈，目标是共同解决12万令吉的挑战，他不是在为你打工，而是在为自己的未来投资。 ◆设定一个9至12个月的期限，目标不是存够全部，而是存够第一年的学费和生活费，并申请好PTPTN等贷学金。 ◆优先选择能写进未来简历，或有技能成长的工作，如咖啡师学营运、销售锻炼沟通、办公室助理学软件，而非单纯的劳力工作。 [vip_content_start] ◆在延迟入学前，务必与心仪大学的招生处确认延迟入学的政策和手续，确保名额保留。关键在于沟通，这不是惩罚，而是家庭团队为了共同目标制定的战略，他的朋友们是直接入学，而他是带着更明确的目标和一部分资金入学，心态完全不同。申请PTPTN为现实财务课 ●问：申请PTPTN贷款，会不会给孩子太大压力？答：这恰恰相反，PTPTN是政府给普通家庭最好的财务杠杆和责任教育工具，我们应正视它，而不是恐惧它。每月数百令吉的还款，而且毕业后才需开始还，相比你去借每月还数千令吉的个人贷款，哪个压力更大？明确的债务，会让孩子更认真地对待学业和专业选择。而且这是孩子成年后第一份正式的金融契约，学会管理债务，是现代社会的必修课。你可以和他一起计算以他的专业，毕业后的起薪大概多少，每月还贷占收入比例是否健康。这是一堂宝贵的现实财务课。借个人贷款如财务自杀 ●问：那我能不能去借个人贷款来解决问题？答：这是所有选项中，最需要警惕的财务毒药，我们来做一个残酷的对比：用你的高息短期贷款，取代孩子未来的低息长期贷款，是典型的财务“自杀行为”，会严重侵蚀你未来10年的财务状况和退休保障。与孩子坦诚沟通基于以上分析，我建议你规划了一个切实可行的行动方案，与孩子坦诚沟通： ◆向孩子展示全部数字（总学费、家庭储蓄、收入情况），让他理解这不是他一个人的事，而是全家需要共同面对的挑战。 ◆一起评估间隔年和申请PTPTN的方案，听取他的想法，让他从被动接受者变为主动参与者。 ◆研究并申请PTPTN，同时寻找有成长性的兼职或全职工作，制定储蓄目标。 ◆你可将奖金安全存放，同时利用这段时间，审视自身开支，看是否有优化空间，每月能多存下数百令吉作为对儿子的支持。 ◆研究各大专院校的助学金、学费分期付款计划，不放过任何可能的经济援助。一年后，孩子将带着自己挣来的第一年学费、清晰的职业规划和申请好的PTPTN入学。你也保住了家庭的财务根基和应急能力，可以继续在后方提供生活费支持。李女士，真正的爱，有时不是倾其所有为他铺平道路，而是教会他如何与自己并肩作战，共同修建这条道路。你现在为他守护的，不仅仅是一笔学费，更是一个家庭抗风险的能力，和一个孩子面对真实世界的勇气与担当。这条路开始会难一些，但走下去，你们都会更强大、更安心。

4月前

财富问诊|结婚两年存不到钱……

我叫Andy，今年30岁，是一名市场执行员；我的太太Apple今年28岁，在小学当老师。我们现在都在城市工作，两个人加起来每个月的净收入大约是7800令吉。

4月前

财富问诊|重返职场 VS 全职妈妈还看家庭需要

你好，我是苏太太，今年30岁，是全职妈妈。我和丈夫育有一个2岁的儿子，目前一家三口住在雪兰莪。孩子出生后，生活开销明显增加，尤其是日常用品、奶粉和医药相关的支出都让我们的每月支出变得吃紧。我老公每个月净收入大约是4500令吉，我自己偶尔会接一些兼职，但收入不稳定，1个月有时800令吉，多的时候可能到1500令吉。不过，近期因为要照顾孩子，接案子的时间也变少了。目前的主要支出包括：房贷：1680令吉/月（还剩10年）车贷：820令吉/月（还剩1年）家庭基本开销（包括伙食、杂费、保险、孩子开销等）：3200至3500令吉/月每个月扣除这些费用后，所剩的储蓄空间不多，大概只有几百块。现在我有一个烦恼：在考虑要不要重新出来找一份正职工作，这样每月可以稳定有2500至3000令吉左右的收入。但如果我要工作，就需要请保姆照顾孩子，每月保姆费大约1000令吉，也是一笔负担。我们确实觉得如果车贷明年供完后，生活会轻松一点，但我也担心拖太久会错失工作机会，或技能会生疏。请理财师给我一些建议，谢谢。 [vip_content_start] 苏太太你好，作为全职妈妈，您需要在家负责照顾孩子与家里的大小事，当孩子生病时，更需要24小时待命照顾。这份工作既没有薪水，还常常会被人误解成在家就是比较空闲的观念。其实，全职父母所付出的心力与责任，远远超出外界的想象，笔者在此也要为每一位默默为家庭奉献的全职父母献上最高的敬意。孩子出世后，苏太太一家的开销明显增加了，以下是苏太太一家的开销与收入一览表：按照苏太太来信的资料，其他开销3500令吉计算的话，每月的家庭总开销需要6000令吉，假设苏太太的兼职收入多的时候有1500令吉，加上先生的收入4500令吉，总收入是6000令吉，才刚刚好能应付开销。家庭开销可分类优化但若遇到兼职收入比较低的月份，那么苏太太是否会动用到储蓄以应付开销？长远来看，这样的财务状况确实容易令人感到压力与不安。由于房贷与车贷都是固定开销，苏太太能做的是分析3500令吉的家庭开销，建议苏太太将这部分开销作更详细的分类，例如饮食、交通、通讯、水电、孩子用品、娱乐等，从中找出占比最高的项目，看看是否仍有优化空间。记录开销掌握现金流若平时没有记账的习惯，也建议从现在开始记录开销，否则很难真正掌握现金流的去向。“钱花到哪里去了？”就会一直成为无解的问题。若收入短期内难以提高，控制开销便是目前最直接有效的方式。需准备至少6个月储备金来信中没有附上目前的资产与其他负债，比如流动资金、银行存款、投资等资料，笔者没有资料可以分析当前苏太太一家的储备金是否足够。一般上需要准备6个月或以上的储备金，以应付突发状况比如裁员或转换工作性质，收入受到影响，假设没有足够储备金，家庭经济将容易陷入危机。正职收入扣保姆费应有余额苏太太有在考虑是否需要找一份正职工作，以便能增加家庭收入然后增加储蓄。苏太太的车贷在明年还清后，到时每月就有多820令吉可以规划，可以缓解目前的财务情况。不过苏太太担心一旦找到工作，就需要把孩子交由保姆照顾，保姆费用大约1000令吉，假设苏太太找到的工作薪金是2500至3000令吉，扣除保姆费用后有1500至2000令吉的余额，再扣除上下班通勤费用和膳食费，应该还能存下数百至上千令吉，视个人开销管理而定。出外工作或是较好选择假设苏太太目前每个月经常会对经济状况感到焦虑，在理清并尽量压缩开销后仍无法改善现金流状况，那么出外工作或许是比较好的选择。出外工作除了可以缓解经济上的焦虑，如果苏太太本身比较向往职场生涯多过于全职妈妈的这个角色，那么外出工作也有助于提升个人满足感与成就感。虽然保姆那边会是一笔开销，不过就如上面提到的，假设开销规划得当，还是能存得到钱，加上工作会有加薪和升职的机会，收入也会随之增加。最重要的是苏太太必须要好好思考本身的真正想法，假设担忧经济状况和技能会变生疏，出外工作就比较适合你；若你比较想要多陪陪孩子，觉得出外工作会错过孩子重要成长阶段，那么留在家中照顾孩子就比较适合你。不过这就需要更谨慎地管理开销，才能达至比较健康的财务状况。等到明年车贷还清之后，财务上将松动许多。最后，笔者想说，无论选择重返职场，还是继续当全职妈妈，都没有“对”或“错”之分，关键在于它是否符合您当下的家庭需要与内心真正的想法。只要规划得当、方向清晰，心中的焦虑就可以得到缓解。

5月前

财富问诊| 短期失业投资蒙亏负债逾18万……

张先生，43岁，有问题如下：2025年对我来说是艰难的一年，中段失业3个月，后来又因为轻信网上投资，遭遇4万令吉损失。为了维持生活，我刷爆信用卡，个人贷款也增加，至今总负债已超过18万令吉。

5月前

财富问诊│被银行职员“误导”…… 储蓄计划变保单

我原本只是到银行去存一笔辛苦存下来的储蓄，结果银行职员和理财顾问说有“更好的储蓄方案”，承诺回酬比定存高、利息更漂亮，我听了觉得不错就签了文件。

6月前

财富问诊│总觉得存不多？财务规划6大步骤

我是Derrick，现年40多岁，想请教什么是财务规划？是否就只是退休规划而已？以我和太太为例，我们目前每人月薪约1万令吉，但总觉得存不到多少钱。我们能否在55岁或60岁退休？目前我们的公积金约有100万令吉。假设我和太太每月家庭开销约1万令吉，加上我们有多笔车贷，而且几乎每5年就换一次车，从小型车一路换到豪华车。结果往往是供完分期后，几乎没有多余的钱为未来储蓄。此外，我们也开始担心孩子未来的教育费用。想请你说明，财务规划应该从哪里开始？又有哪些步骤与行动是我们现在就该做的？ Derrick，你好。感谢你来信询问有关个人财务规划，尤其是退休规划方面的问题。财务规划不只是退休规划简单来说，财务规划并不只是退休规划，它的核心，是先为自己设定清楚的财务目标，再按照轻重缓急进行排序，接着拟定合适的策略，一步步去实现这些目标。完整的财务规划，通常涵盖债务管理、税务规划、保险规划、投资规划、退休规划及子女教育规划等多个层面，而不仅仅是“存够退休钱”这么简单。一般而言，标准的财务规划流程可分为6个步骤： [vip_content_start] 一、聘请持牌理财规划师；二、收集个人的财务资料与相关数据；三、分析现有财务状况；四、提出达成财务目标的策略建议；五、执行相关策略；六、定期检视与调整规划。必须坦白说，财务规划并没有捷径，尤其是最关键的第一步：聘请持牌理财规划师。仅通过认证理财规划师（CFP）考试但未持有证券监督委员会颁发的财务规划师代表执照（CMSRL）执照者，在法律上并不能称为理财规划师。一般情况下，委任持牌理财规划师需要支付一笔规划费用，而这换来的是站在你整体财务状况角度出发、相对独立且全面的专业建议。这与单纯的产品销售人员不同，他们往往只从某一个产品切入，着重说服你购买，而未必会全面审视你的财务结构，除非你本身只希望处理单一、简单的理财需求。因此，在缺乏完整资料（例如确切年龄、各项分期金额等）的情况下，本文也无法构成一套完整的财务规划方案，只能作为方向性的参考。债务管理 VS 生活开销从你提供的情况来看，最核心的问题在于债务管理与生活方式开销。建议你先检视自己的债务偿还比率（Debt Service Ratio），一般应控制在35％以下。你提到难以为退休与子女教育储蓄，同时也反映出明显的“生活方式膨胀”现象。所谓生活方式膨胀，是指收入提高后，开销也随之水涨船高。你选择把增加的收入用于提升生活享受，例如频繁换车、追求更高规格的生活，以匹配收入与社会地位，结果生活费不断提高，但净资产却没有同步增加。换句话说，你需要开始量入为出、控制债务，并建立有纪律的长期储蓄习惯，为退休与子女教育打下基础。 50：10：40预算规则以下是针对你目前状况可考虑采取的行动方向：首先，建立50：10：40的预算规则。这并非简单的比率，而是一种“先付给自己”的理财概念，其中40％用于储蓄，10％用于非必要的“想要”开销，其余50％才是日常必需开销。第二，练习延迟满足。当你严格遵守10％的“想要”预算时，其实已经在降低冲动消费，避免生活方式持续膨胀。第三，全面整理现有负债，并考虑补足定期寿险保障，以应对意外、疾病或失业等可能对家庭财务造成冲击的风险。可提公积金充子女教育基金第四，检视子女教育基金，并向公积金局了解第二户头是否可用于教育用途。一般条件包括年龄未满55岁；第二户头内有足够存款；子女就读的大学须获大马学术资格鉴定机构（MQA）认可；课程需为文凭或以上。请向雇员公积金局查询详细条件，但需注意一旦动用第二户头，你未来的退休资金将会减少。以2024年5月起实施的公积金新分配比率为例，第一户头（退休）占75％，第二户头占15％，第三户头（灵活）占10％。在此结构下，最多可提取25万令吉用于教育或其他用途，但也等于直接削减退休储备。以你目前100万公积金为例，若全数保留，可支撑约11年9个月的退休生活；若提取25万令吉，退休年限将缩短至约8年9个月。假设退休后开销为退休前的70％，且不计通胀。计算如下：售多余车辆改善现金流最后，建议你考虑出售多余的车辆，减少车贷与养车成本，不仅能立即改善现金流，也能将省下来的资金转为退休或教育储蓄。总的来说，若继续陷入生活方式膨胀的循环，不仅会拖慢财富累积速度，也会延迟财务自由，甚至增加整体生活压力。我的建议是，越早调整，未来的选择空间也就越大。

6月前

财富问诊│投资不仅看回酬也需要平衡风险

你好，我叫小牛，今年43岁，年轻时就开始购买国家信托基金公司（ASNB）的产品，在社交平台上看到自称“理财师”的人建议他人投资标普500指数基金（ETF），过去回酬都有超过10％，他不建议人家放定期存款和少于6％的投资，理由是钱会贬值，少于6％就等于跑输通胀、在亏钱。我的疑问是，如果超过10％这么好的东西，那为何还那么多人放公积金6％、定期存款2至3％，ASNB 4至5％？此外，这名“理财师”也建议投资比特币。理财师还有什么好的投资建议吗？主要目标是知道钱会贬值想学投资。谢谢。你好。钱会贬值？学会投资前，先学会看清现实。投资其实不仅看回酬，更要看风险、波动性、资金用途和时间规划。 1.为什么还有人选择ASNB、公积金、定存、储蓄保险？ ★资金用途与安全优先 ●ASNB与公积金提供的是相对稳定、风险低的回酬，适合做长期退休储蓄或保本型资产配置。 ●定期存款虽然利息只有2至3％，但胜在几乎零风险、随时可取用，适合作为紧急备用金。 ★心理承受力 ●投资并非只看报表数字，还要考虑人的情绪管理。 ●如果一笔钱在市场波动中一周内下跌20％，你是否睡得着？ ●很多人宁愿选择低风险产品，因为那是他们能安心持有、不易恐慌卖出的资产。 ★资产配置 ●成熟的投资者不会把所有资金都投在高风险高回酬产品上，他们会配置不同风险层级的资产来平衡整体组合。 ●所以，即便追求成长，也仍会保留部分资金在公积金、ASNB或定存中当“压舱石”。 ★储蓄保险的角色与意义 ●长期锁定 & 法律保障储蓄保险的资金是受《保险法》保障的，不像一般投资产品完全依赖市场波动，具备一定的法律保护属性。在极端情况下（比如债权人追债或遗产分配争议），储蓄保险的现金价值与赔付具有优先受益权。 ●强制储蓄功能很多人理财失败是因为“赚了又花光”，而储蓄保险通过长期缴费与锁定资金，迫使你形成纪律。对缺乏自控力的投资者来说，这是一个“被迫存钱”的工具。 ●保额保障+储蓄双重功能除了累积现金价值，储蓄保险通常附带身故保障，即使提早离世，家人也能获得一笔理赔金，相当于带有保险性质的储蓄计划。适合传承给下一代复利增长，时间越长，存到越多。 ●利率虽低但稳定相较股票、ETF的大起大落，储蓄保险提供的利率虽然长期可能在内部回酬（国际3至5％左右），国内1至2.5％左右（因产品而异），但很多人愿意接受，因为这部分资金是作为“稳健资金池”。 ●储蓄保险并不是高回酬工具，而是“安全、纪律与保障”的结合，适合作为： ◎家庭长期规划的安全资产 ◎保本+传承的组合 ◎风险承受力较低人群的主要选择 2.标普500 ETF是怎样的投资？ ETF是一种像股票一样在证券交易所买卖的基金，追踪一篮子股票的表现。 ●标普500是美国最具代表性的指数之一，涵盖美国市值最大最稳的500家公司。 ●虽然过去长期（约30年）年化回酬率接近10％，但并非每年都赚钱，也曾在2008年金融危机等时期暴跌30％以上。 ●适合长期投资（至少5年以上），并且要能承受中短期价格波动。如何购买？ ●需开设证券户头，以美元买入。 ●也可以透过本地证券行提供的全球交易服务购买美股ETF，常见的包括SPDR S&P 500 ETF Trust（代号SPY）或Vanguard S&P 500 ETF（代号VOO）。 3.比特币真的稳定赚钱吗？尽管比特币长期涨幅惊人，但波动也极端剧烈，短期内可能暴涨暴跌50％以上。 ●2021年一度突破6万美元，随后在2022年跌至1万6000美元，许多追高的投资者亏损惨重。 [vip_content_start] ●没有现金流或内在价值支撑，主要依靠市场情绪与供需推动价格。所以，比特币不适合作为核心投资资产，顶多可以作为小比率（5％以内）的高风险投机资金，用“亏得起”的钱去尝试。所有的加密货币投资也是同样道理，不要因为一时间赚太多就有赌徒心态，把大部分的投资都放在加密货币。 4.为什么不是人人都能赚10％？即使标普500等ETF过去长期平均回酬率约10％，但那是长期复利的平均数，实际过程中会经历许多波动和亏损期。 ●很多人在下跌时恐慌卖出、在高点追买，结果买贵卖贱，真实回酬远低于理论回酬。 ●投资需要“时间+纪律+耐心”，不是只靠选择正确产品而已。 ●还需要在风控，在投资前一定要设定好止损点，一旦遇到大跌会因亏损扩大而情绪失控。 5.为什么巴菲特建议普通人投ETF？巴菲特曾说，他留给家族的建议是“把90％资金投入S&P 500 ETF”，理由是： ●不需选股省时间 ●长期平均回酬优异 ●成本低、透明度高 ●分散投资、降低单一风险 ETF其实是最适合大众的股票型工具，能让普通人参与经济成长红利，又比自己选股安全。小牛专属资产配置图适合刚起步投资者：依据年龄、目标与风险承受能力设计新手如何科学、稳妥地投资？以下是被“股神”巴菲特等著名投资者建议、适合普通人的投资做法： ★先建立安全垫 ●保留6个月生活费放在定存或货币基金，确保紧急时不必被迫卖出投资 ★明确资金用途与时间线 ●3年内要用的钱，尽量不投股市 ●5年以上不用的钱才适合考虑ETF等长期成长资产 ★选择低成本、ETF做核心仓位 ●选择常见的ETF ●每月定期定额买入，降低择时风险 ★保持资产配置多元化 ●不要只买一种资产，可混合：国内基金、全球ETF、债券、房托等，分散风险 ★学习理财知识与心理建设 ●投资不只拼智商，更考验情绪管理与长期耐性 ●可以阅读理财书籍、收听财经节目，或向有执照的理财规划师咨询新手投资3步走：降低风险、稳中求进 1）先建立应急现金储备至少3至6个月生活费，放定存或ASNB，保障流动性。 2）中长期资金配置宽基ETF 把不会在5至10年内用的钱，分批投入标普500 ETF或富时大马综合指数ETF，享受长期增长。 3）小额尝试高风险资产在整体投资组合中，小比率（<5％）尝试比特币、科技主题ETF、成长股等，控制风险。最后提醒：高回酬≠稳赚，耐心与规划才是关键。很多人看见市场上涨就怕错过机会，但真正能长期赚到钱的，往往是有纪律、懂得分散、坚持定投的人。即使是标普500这样优质指数，也会有一年跌30％的时候，如果你无法承受亏损、急着赚钱，很容易在低点割肉离场。理财不是一夜暴富的比赛，而是一场长期马拉松。学会衡量风险、安排资金用途、按部就班投入，才是让财富稳健增值、对抗通胀的关键。结论：投资不是只靠挑对产品，而是靠策略与心态的结合。时间×纪律×耐心×风控=长期稳健报酬

6月前

财富问诊 | 退休夫妇想置产收租

力戈读者说，他今年62岁，妻子58岁，有两个孩子，他们都已自立。如今他与大太两人已经退休，每月开支在4000至5000令吉之间，主要是保险费、生活费，房屋与车子的贷款已经还清。

7月前

财富问诊│结婚生子后入不敷出怎办？

我是小胖，今年33岁，太太34岁。我们从大学就认识，爱情长跑10年后，前年因为意外怀孕，我们决定顺势举办婚礼并注册结婚，去年下半年也迎来我们的宝宝。其实，我并不抗拒结婚，也真心喜欢小孩，只是原本打算先多存点钱、让收入更稳定后再成家立业。意外怀孕确实打乱我们原本的规划，但回头想想，我们的年纪也到适合结婚生子的阶段，也算是上天提早安排的一份礼物。我是一名电子厂的高级工程师，月薪大约1万令吉；太太是人事部的助理经理，收入大概在5500令吉左右。按收入算，我们应该属于T20群体。我平时开一辆车龄约12年的第二国产车上班，太太则开一辆中型多用途休旅车（MPV），还有5年车贷未还清。在结婚前的3年，我们一共存下大约15万令吉。当时也动用部分公积金第二户头的储蓄，买下了一间市值约70万令吉的房子。拿到钥匙后，我们便用那笔积蓄来支付装修、家具和家电的开销。结果，几乎把所有积蓄都花光了。太太意外怀孕后，我们匆忙安排婚礼和迎接孩子的开销，也让我们第一次真正体会到“入不敷出”的压力。结婚、生子的费用一笔接一笔，我开始出现无法全额偿还信用卡账单的情况。目前为止，信用卡债务已经累积到约5万多令吉。年初时，我把其中一张信用卡的2万5000令吉欠款转为个人贷款，但现在每个月光是信用卡最低还款额加上个人贷款分期，就要还大约3860令吉。每次看到信用卡账单上的利息，我都既心痛又无奈。为了补贴家用，我开始在周末当电召车司机，但因为周末也得帮忙照顾孩子，过去两个星期算下来，每个星期扣除油费后，大概只能赚到200令吉左右。以下是我的财务状况：我想请教两个问题：第一，现阶段我们该如何改善财务状况，尽快走出入不敷出的情况？第二，我们计划在未来两三年内再添一个孩子（希望是女儿），这样的决定会不会对我们的退休规划造成影响？根据小胖所提供的资料，夫妻每月总开销高达1万7527令吉，远超1万4300令吉的月收入，造成约3227令吉的赤字。主要财务压力来自以下3方面： 1）高负债开销（3860令吉／月）包括每月2500令吉的信用卡还款额和1360令吉的个人贷款。高利息债务每年吞噬超过4万令吉现金流，是目前最大的财务负担。 2）孩子相关开销（2950令吉／月）包括托儿费2000令吉、奶粉与用品700令吉及保险250令吉。若未来再添一名孩子，相关费用预计将增加一倍。 3）生活与膳食开销偏高（2500令吉／月）相对家庭收入占比过大，显示预算控管不足，仍有优化空间。从资产结构看，除了公积金的流动资产仅1万3000令吉。若遇紧急事件，几乎无周转能力，属于“高杠杆、低储备”的家庭结构。整合债务管控消费一、如何提升当下的财务状况 1）立即止血：整合债务与消费重整 [vip_content_start] ●与银行协商信用卡债务整合为个人贷款，降低年利率（由18％降至约6至8％），或者考虑申请信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助重组债务计划。 ●停止所有分期购买及信用卡消费，保留仅一张卡用于紧急开销。 2）削减开销：预算重构 ●餐饮费从2500令吉降至2000令吉及以下，用自煮代外食。 ●娱乐与红白事开销减少100令吉。 ●汽车与电话等固定开销重新谈配套，每月节省约100令吉。如此一来，合计每月可节省约500至1000令吉。 3）提升收入：兼职策略优化周末电召车兼职虽收入不高，但却是可加速债务偿还。 4）设立应急金与储蓄机制 ●暂时不进行任何投资，先设立3个月的应急储备。 ●每月从削减开销后的盈余中强制存入500令吉及以上，未来在逐步提升。还清债务才生二胎二、若未来增加第二个孩子的影响若夫妻俩决定再添一名孩子，财务压力将显著上升。建议在此之前，优先清偿个人贷款与信用卡债务，并努力提升家庭月收入至少2500令吉以上。否则，现金流缺口可能持续扩大，不仅影响生活品质，也会延缓退休计划与子女教育基金的累积进度。 3补强措施三、退休规划影响与建议以目前的家庭结构推算，若每月赤字情况持续未改善，夫妻俩的退休资金恐将完全依赖公积金，而公积金甚至可能被迫提前动用以应付孩子的教育开销。要实现理想的退休目标，必须采取以下3项补强措施： 1）债务清偿与资金转化在1至2年内完成债务清偿后，应立即将原本用于偿债的3800令吉转入长期储蓄或投资，以锁定资金增长动能。 2）长期投资与复利效应将净收入的10％投入退休投资计划（如私人退休计划或信托基金的定投组合），目标创造年均6％以上的复利回酬，为未来退休资金打下稳固基础。 3）完善保障，防止风险反噬定期检视夫妻双方的保险与收入保障，确保保额足以覆盖重大疾病、意外及收入中断风险，避免因突发状况而陷入新的债务循环。最后，小胖与太太的情况，正是许多“先成家、后理财”的家庭缩影。明明收入不低，却因生活负担沉重、现金流管理薄弱、缺乏风险准备，而陷入高利息债务的恶性循环。唯有建立明确的家庭预算观念，管控消费、系统性储蓄，才能逐步从“财务负担型婚姻”转向“财富累积型家庭”。真正的财富安全感，不来自收入的高低，而源于对财务的掌控与自律。

8月前

财富问诊│每月7000投资股票 38岁夫妇想45岁退休

你好，理财专家。我今年38岁，和太太同龄，目前没有小孩。财务数据如下：

8月前

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