2025年10月8日，国会下议院通过《2025年租购法修正案》，让我国沿用近60年的固定利率制度（78法则）正式划下句号。这项被视为数十年来最重大的借贷制度改革，将从2026年6月1日起生效。
届时，无论是车贷还是个人贷款，都将逐步告别“先算好利息”的旧模式，转向更贴近实际还款情况的递减余额法，计算方式也更为透明。
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对每一位正在供车、准备贷款，或未来可能借贷的民众来说，这不只是一则普通新闻，而是实实在在影响你钱包的重大改变。
在过去近60年里，我国一直沿用《1967年租购法令》，并以固定利率（78法则）作为主要贷款计息方式。该法令涵盖范围广泛，从摩哆、汽车（包括出租车及德士）、货车（最高载重不超过2540公斤）以及巴士。
为何当年会采用固定利率？说到底，是时代的限制。递减余额法需要在每一次还款后，重新计算剩余本金与利息，涉及较为复杂的计算。在上世纪60、70年代仍以纸笔处理账目的年代，这样的计算几乎难以执行，因此结构简单、一次性算好总利息的固定利率，成为当时最实际的选择。
78法则利息偿还“前重后轻”
至于“78法则”的名称，其实源自一个简单的数学逻辑。以一笔为期12个月的贷款为例，银行会将每个月的利息倒序相加：12+11+10+…+1，总和正好是78，因此得名。
在这种计算方式下，利息并非平均分摊，而是“前重后轻”。换句话说，银行在贷款前期就已经收取了大部分利息，后期借款人偿还的则以本金为主。
举例来说，若一笔贷款的总利息为780令吉，在78法则下，并不会平均每月还65令吉，而是按照权重分配，首月高达120令吉，随后逐月递减，直到最后一个月只剩10令吉。
这也正是78法则长期备受争议的核心所在，借款人在贷款初期，实际上已支付了大部分利息。一旦选择提前还款，看似已经供了一段时间，但真正能节省的利息却相当有限。
正因如此，这套制度多年来不断受到消费者团体的批评，认为其透明度不足，也难以让借款人从提前还款中获得应有的权益。
新制度下 提前还贷真正受惠
2025年11月，马来西亚消费人协会联合会（FOMCA）秘书长萨拉瓦南就表示，欢迎新通过的《2025年租购法修正案》。他指出，相比78法则，新制度为购车者提供了更公平和更透明的融资机制。
在新制度下，提前还清贷款或增加还款额的借款人将真正受惠，因为利息是按未偿还余额计算，总利息会随之减少。
“过去的结构下，即使本金逐步减少，利息却仍按照原始贷款总额计算。这意味着消费者实际上在前期支付了过多利息，而提前还款几乎没有带来实质好处。”
租购法修正案6月1生效
这场借贷制度变革始于2025年10月6日，当时国内贸易及生活成本部长拿督阿米占在国会对《2025年租购法修正案》进行一读；两天后，即10月8日，法案顺利通过二读与三读。
阿米占提呈上述法案二读时说，这项修正案是让消费者在租购贷款的交易中获得更大的权益。在生活成本高涨的背景下，融资已成为民众的现实需求，因此相关制度必须更公平和更贴近实际市场。
“该法案主要目标是建立一个更公平、更透明的消费信贷环境，全面加强对借款人的保障。”
随后，该法案于2026年1月30日正式宪报颁布，定名为《2026年租购法修正案》，并于2026年6月1日生效。
国行：提升借贷透明度
针对即将落实的递减余额法制度，国家银行与大马银行公会不约而同都指出，此举可以进一步强化借贷透明度与公平性。
两大机构表示，在现有的固定利率计算方式下，利息是以原始贷款本金为基础，在整个融资期限内持续计算。
相比之下，递减余额法则是根据未偿还贷款金额计算利息，随着本金的偿还，利息支出会随之递减，使借款成本更贴近实际情况。
国行通过电邮回复《投资致富》时指出，在现有的固定利率计算方式下，利息是按原始本金在整个融资期限内持续计算，与客户每月还款额无关。
相比之下，新制度采用递减余额法，利息是根据剩余本金逐期计算，随着每月分期付款的进行，未偿还的本金余额会逐步减少。
不过，这并不意味着旧制度下借款人一定支付更多利息。两者的之间的差异主要来自利率呈现与计算方式的不同，而非整体融资成本增加。
若是以每月供款相同为前提进行比较，在新制度下，借款人若选择提前结清贷款，需要偿还的未偿余额会较低。
国行举例，在某些情况下，固定利率未必能够准确反映真实融资成本，尤其是在消费者比较不同融资方案或期限时。例如，3%年利率的固定利率贷款，在9年期结构下，实际有效利率（EIR）可能约为5.5%左右。
递减余额法有助于解决过往透明度不足的问题，使融资成本更真实反映借款人的实际利息负担，并符合国际最佳实践。对于有意提前结清贷款或希望清楚了解本金逐步减少情况的借款人而言，该方法也提升了透明度与可比性。
银行须披露实际有效利率
除此之外，国行会要求银行向消费者披露实际有效利率，以便借款人能更准确地比较不同融资方案。
在实际层面上，只要贷款金额、期限与整体定价条件相同，消费者在新制度下并不会因此承担更高的月供。改革的重点不在于提高或降低融资成本，而是在于改善利息计算与信息披露机制，使贷款结构更加清晰透明，并为消费者带来更公平的结果，尤其是在提前还款情况下。
因此，消费者无需因为制度转换而延后购车或融资计划，但应该主动要求查看有效利率，仔细比较不同金融机构的融资方案与条款，以确保所选方案符合自身的财务能力与偏好。
银行公会：更公平灵活
大马银行公会通过电邮向《投资致富》表示，从固定利率过渡到递减余额法，这项调整被银行业视为提升借贷透明度、公平性与市场可比性的重要一步。
过去，汽车贷款及部分个人融资产品普遍采用固定利率计算方式。在该模式下，利息是以原始贷款本金为基础，在整个贷款期限内持续计算。即使表面利率看起来较低，也未必能完整反映借贷的真实成本结构。
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相比之下，递减余额法是根据未偿还贷款金额计算利息，这意味着随着本金的偿还，利息支出会逐渐减少，这种方法更贴近目前大多数融资产品的结构，例如房屋贷款。
银行公会指出，递减余额法的主要优点在于更公平的待遇和更大的灵活性，提前还款或额外支付月供的借款人将立即节省利息，因为利息不再预先收取。
对于目前仍采用固定利率的借款人，银行业强调，借款人不会因制度转换而受到不利影响。从2026年6月起，若借款人选择提前结清贷款，可能获得银行提供的“善意折扣”，具体折扣将由由各个银行根据期限和还款时间等因素决定。
与此同时，银行业将逐步采用递减余额法，并强化实际有效利率的披露机制，让客户能够更清楚理解融资产品的真实成本。这不仅有助于提升不同金融机构产品之间的可比性，也有助于银行根据客户信用状况，进行更具风险导向与差异化的定价。
在适用性方面，银行公会认为，递减余额制度整体上对各类借款人群体更为有利，包括个人客户、中小企业及企业融资，尤其适合重视还款灵活性的借款人。相比之下，固定利率的优势在于结构简单、便于理解，但在透明度与灵活性方面则相对不足。
不会直接降家债水平
该公会也指出，这项改革本身预计不会直接降低家庭整体债务水平，但它在促进更明智的财务决策、负责任的借贷行为以及强化我国整体金融稳定方面，发挥着至关重要的作用。
总体而言，银行业认为此次转型是一项积极且进步的改革，一方面，它提升了消费者保护与信息透明度；另一方面，也推动我国融资体系逐步与国际标准接轨，同时确保所有客户群体都能获得适当且负责任的融资解决方案。
过渡期至明年3月杪
国行表示，随着《2026年租购法修正案》正式落实，分期付款协议将逐步过渡至递减余额法，而整个过渡期将持续至2027年3月31日。在这段过渡期内，《2026年租购法修正案》仍允许金融机构提供固定利率及浮动利率的分期付款融资产品。
国行指出，此次改革的重点并不在于限制产品选择，而是调整利息的计算方式与信息披露机制。
特定条件提供“善意折扣”
在这一框架下，消费者仍可根据自身需求作出选择。偏好每月供款稳定、风险承受度较低的借款人，可以继续选择固定利率产品；而愿意接受利率波动、换取潜在利息节省空间的消费者，则可考虑浮动利率方案。
“最终的决定，仍取决于个人财务状况与风险偏好。”
为配合制度过渡，银行公会、伊斯兰银行与金融机构协会以及发展金融机构协会等行业组织也表示，会员机构将在特定条件下提供“善意折扣”。
有关折扣适用于采用78法则计算的贷款，并针对符合条件、选择提前结清的借款人，适用期限为2026年6月1日之后的提前还款。
针对政策成效评估机制，国行表示，将通过多项渠道进行持续监测，包括监管沟通、市场行为观察，以及消费者反馈、信息披露的质量、融资条款的可比性，以及相关投诉趋势的变化。
什么是递减余额法？
在固定利率的旧制度下，不论你已经偿还了多少本金，利息始终是按最初借贷的总额来计算。这意味着，贷款一旦成立，利息结构基本已经“锁定”。
而在递减余额法下，每一次还款都会直接减少本金，本金越少，下一期所产生的利息也随之下降。换句话说，借贷成本不再是固定不变，而是随着还款进度逐步回落。
这种转变为借款人带来了真正的主动权，在旧制度下，即使选择提前还款，节省的利息空间也相对有限，因为大部分利息早已在前期被计入。但在新制度下，每一笔额外还款都会反映在本金上，压低未来的利息支出。
“换言之，越早还，还得越多，整体利息负担就越轻。”
谁符合提前还款资格？
根据大马银行公会（ABM）、伊斯兰银行与金融机构协会（AIBIM）及发展金融机构协会（ADFIM）在2025年12月发布的联合声明，在法案生效前或宽限期内签署贷款合约的现有客户，也能享有与新制下客户相近的公平待遇。
3大银行组织指出，它们的首要任务是确保所有客户在过渡期间感到受公平对待，而善意折扣是整个银行业共同承担的措施，旨在确保选择提前还款的客户，不因旧制而受不利待遇。
提前还款的资格条件
●欠款不超过90天；
●未被采取法律行动或下令拖车；
●未在重组还款或正式债务管理计划之下。
折扣如何计算？
●根据原有贷款结构，例如还款时间点、利率结构计算折扣；
●折扣将套用于结清时需支付的净余额；
●不同银行、不同产品的折扣比例将有所差异，并会在客户提出提前清还申请时清楚说明。
如何查询与申请？
●前往各家银行官网或分行查询；
●联络各自银行了解资格与折扣申请程序；
●关注银行公会与金融协会的公告。
结语
《2026年租购法修正案》的落实，正式为沿用近60年的固定利率制度划下句号。在新制度下，贷款利息将按剩余本金逐期计算，让借贷成本更公平和透明。
如果借款人按原定期限如期还清贷款，递减余额法与固定利率在总利息上的差异不大，但若借贷人提前或额外还款将减少利息，那么借款人可在新制度获得更大的主动权。
预告
新制度下，买车真的更便宜吗？提前结清到底能省多少利息？5年供期和9年供期的差距又有多大？
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