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贷款不一样了完结篇|理解真实融资成本买车须量力而为

随着车贷制度逐步迈向更公平的计算方式，这将为家庭债务带来哪些影响？新制度推行后，是否会影响B40群体？消费者最容易陷入哪些常见误区？

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贷款不一样了系列二 |车贷新制更透明早还多还省更多

从固定利率走向递减余额法后，贷款的计算方式彻底改变。有人说买车会更便宜，也有人担心月供变高。究竟两者之间的不同供期，最终付出的利息差距差多少？提前结清又能省下多少利息？是否会影响汽车需求？这一篇带你看懂。过去在固定利率制度下，贷款利息在签约时几乎已经“锁定”。即使借贷人选择提前还款，银行仍会按照原本的贷款总额计算大部分利息，能够节省的空间相当有限。这也意味着，过去不少借贷人即使想通过提前结清贷款来减轻利息负担，实际能够获得的“回扣”并不明显。迈悦理财集团创办人周志强与VKA财富管理理财规划师傅铨乐接受《投资致富》访问时一致指出，随着新制度改用递减余额法，贷款结构与利息计算方式将出现明显变化，利息将根据剩余本金逐步递减计算。 “换句话说，只要更早还款、额外还款，整体利息成本都有机会明显降低。” 周志强表示，如果借贷人按照原定供期正常还款，新旧制度之间的总利息差距或许不会太大；但若选择提前还款或缩短贷款年限，新制度的优势将更加明显。他解释，在过去的78法则下，银行通常会在贷款前期优先收取大部分利息，因此即便提前还清贷款，借贷人实际能够节省的利息依然十分有限。如今改为按剩余本金计算利息，欠款越少，利息支出就越低，因此还款越早、本金越快减少，整体利息节省空间也随之扩大。傅铨乐：相同利率下 7年供期少付1万傅铨乐表示，从成本角度来看，递减余额法对消费者确实更为有利。该制度的核心在于利息按剩余本金计算，而非在贷款初期一次性锁定总利息。随着借款人逐步偿还本金，利息支出也会同步下降，使整体利息负担随时间逐渐减少。以传统固定利率为例，若贷款10万令吉、3%利率、5年期限，总利息是以10万令吉直接乘以3%再乘以5年计算，约为1万5000令吉。这笔利息在签约时已确定，不论借款人是否提前还款，利息总额基本不会改变。相较之下，在递减余额法下，由于本金逐步减少，利息也随之递减。以7年贷款为例，若同样是10万令吉贷款，3%利率，新制度总利息约为1万1000令吉；而在旧制度下则约为2万1000令吉，两者差距接近1万令吉。不过，他也提醒，这种明显利息更少的差异，主要是在以相同利率直接比较时才会出现。实际上，若将固定利率换算为实际有效利率（EIR），两者之间的差距会明显收窄。 “例如3%的固定利率，换算后实际可能相当于5%以上的有效利率，因此，如果以更贴近真实融资成本的角度来看，新旧制度之间的利息差距，并不会像表面数字那么大。” 尽管如此，他认为，新制度最大的优势并不只是利息更少，而在于赋予借款人更高的灵活性与主动权。 “在固定利率制度下，即使借款人提前还款或增加还款额，总利息基本已经锁定，可节省的空间有限。但在递减余额法下，任何额外还款都会直接减少本金，进一步降低未来的利息支出。” 新旧制度利息比一比以贷款10万令吉为例，若新旧制度皆以3%利率计算，在递减余额法下，借贷人的每月供款将明显低于旧有固定利率制度。以5年供期为例，旧制度下每月需偿还1916令吉67仙，而新制度下则降至1796令吉87仙，相等于每月减少119令吉80仙。若供期拉长至7年，每月供款则从1440令吉48仙降至1321令吉33仙；至于9年供期，则从1175令吉93仙，减少至1057令吉69仙。虽然每月相差仅约118令吉至119令吉，但长期累积下来，整体节省的利息相当可观。在总利息方面，5年供期在旧制度下需支付约1万5000令吉利息，而新制度下则仅需7812令吉，减少7188令吉，降幅接近一半。 7年供期方面，总利息则从约2万1000令吉，降至1万零992令吉，少付约1万零8令吉；至于9年供期，旧制度总利息高达2万7000令吉，而新制度则降至1万4231令吉，借贷人可节省高达1万2769令吉利息。再次强调，上述例子是以3%固定利率与3%递减余额法直接进行比较，主要用于展示两种计算方式之间的差异。实际上，过去银行所提供的3%固定利率，换算成实际有效利率后，大约相当于5.63%。因此，在新制度正式落实后，金融机构所采用的利率水平预料也会重新调整。每月多还100 长期影响可观新制度的核心变化，在于借贷人拥有更大的还款主动权。由于利息是依据剩余本金计算，只要借贷人选择额外还款或提早偿还贷款，就能进一步降低未来的利息支出。那么，如果借贷人只是每个月多还100令吉，这类小额提前还款，在长期来看是否真的会有明显效果？对此，周志强表示，在新制度下，若以10万令吉贷款、实际年利率5.63%计算，即使每月只是额外多还100令吉，长期累积下来仍然可以产生可观的影响。其中，5年贷款可提早约3个月还清，并节省约873令吉利息；7年贷款则可提早约6个月结清，少付约1713令吉利息；至于9年贷款，更可提早约10个月还清，并减少约2826令吉利息支出。傅铨乐指出，在旧制度下，即使借款人中途提前还款，或者每个月额外多还钱，对整体利息影响并不大，因为总利息在签约时已经被锁定可是新制度不一样。假设你每个月额外多还200令吉，这部分会直接减少本金。本金一旦下降，之后计算出来的利息也会跟着减少，让消费者拥有更高的财务灵活性。 “以前提早还车贷，省下的利息有限，现在只要你越早还、还得越多，节省效果就会越明显。” 车市影响有限 [vip_content_start] 汽车贷款正迎来数十年来的重大调整。新制度不仅改变利息计算方式，也重新定义了消费者的供款节奏与财务安排。对于这项改革，马来西亚车业总会总会长拿督许综文表示，在旧制度下，消费者最大的好处是现金流稳定，不需要担心未来利率波动。 “每个月供多少钱就是多少钱，供到完，车就是你的了。” 不过，在新的递减余额法制度下，利率将更贴近房贷模式，即随着市场利率浮动而变化。若未来国家银行升息，贷款利率可能同步走高，消费者未来每个月的供款压力也可能随之增加。 “浮动利率的问题在于没人知道未来的利率水平。今天你借钱的时候是4%利率，未来可能升到6%、7%，你的利息未来可能会变高。” 许综文：固定浮动利率各有优缺点不过，他强调，递减余额法并不代表车贷一定更贵，而是计算方式的改变。 “很多人误会制度改变就是利息上涨，其实不是。它只是算法不同。未来如果国行降息，浮动利率的顾客反而会受惠，贷款成本可能更低。” 他补充，固定利率与浮动利率各有优缺点，不能简单定义哪一个制度更好。 “固定利率的好处是稳定，消费者容易预算。浮动利率则是未来如果利率下降，会比较划算。所以两个制度其实各有利弊。” 从消费行为来看，许综文认为，新制度对汽车需求影响有限，因为消费者的购车能力始终取决于本身的收入与需求。 “买高端车的人，本来就是高收入群体。利息影响不会太大，反而油价起落会更直接影响汽车的需求。” 油价变动左右购车意愿相较于车贷制度改革，他指出，汽油或柴油价格变动、整体经济前景以及消费者对未来利率走势的预期，才是真正左右购车意愿的关键因素。例如，油价上升可能促使部分消费者转向更省油或新能源车型；但车贷制度的变化，相对而言属于间接影响。不过，他坦言，新制度并非完全没有影响，不过更关键的是消费者对于未来利率走势与经济前景的判断。 “如果消费者觉得未来经济稳定、利率不会大幅上升，购车决策通常不会受到影响；但若担心经济放缓或利率继续走高，则可能转趋谨慎。” 在整体汽车销量方面，他认为影响与否，最终仍取决于是否形成观望情绪。谈及消费者在新制度落实前是否会出现购车观望期？他认为，油价变化的影响会更直接。一旦油价上升，汽车需求可能就会走弱，近期油价和柴油价格上涨，部分有意购买柴油车的消费者可能就会选择观望。周志强：经济收入影响更大另一方面，周志强与许综文的看法一致，他认为新制度对汽车销量的影响有限。从历史数据来看，利率本来就长期处于波动状态，即使升降变化，也未明显影响汽车销量，整体销量仍维持增长趋势。 “真正会影响大家买不买车的，其实是经济好不好、收入有没有增加。如果收入没有增长，才会真正压制汽车销量，而不是贷款制度本身。” 许综文认为，现阶段市场最担心的并不是消费者负担能力不足，而是可能出现的观望情绪。他指出，一般消费者未必像媒体或业内人士那样提前研究政策细节，对新制度的理解仍有限。一旦因为不熟悉制度而延后购车决定，即使只是观望3个月至半年，也可能对整体汽车销量带来明显冲击。 “市场最怕的就是顾客观望。你不要小看顾客的3至6个月等待，对车市影响会很大。” 建议软着陆期限12至18月因此，他建议政府给予至少12至18个月的软着陆期限（soft landing），让市场逐步适应新制度，同时允许消费者在过渡期间自行选择继续采用固定利率，或转向递减余额法。 “我们不是说哪个制度比较好，而是希望给顾客一个适应期。最好是18个月，让消费者自己选择最适合的方式。” 另一方面，许综文指出，目前市场仍存在许多不确定性，现阶段仍难断言新制度是否会影响贷款年限，但他预计整体变动料不会太大。目前政府与银行仅宣布调整贷款计算制度，但尚未公布最终贷款细节与执行方式，因此市场仍处于观察阶段。他相信未来即使制度改变，贷款年限大概率仍会维持现状，也就是5年、7年及9年供期。结语总体而言，递减余额法让车贷计算更透明，也让“提早还款”变得更有实际意义。对借贷人而言，关键在于理解这项制度，并善用还款弹性，以进一步降低长期利息负担。预告什么群体更适合新制度？旧制度借贷者是否该提早还款？新制度下，最常见的误区又是什么？下期揭晓。相关文章：贷款不一样了系列一 |贷款新规上路你的钱包有感？

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贷款不一样了系列一 |贷款新规上路你的钱包有感？

2025年10月8日，国会下议院通过《2025年租购法修正案》，让我国沿用近60年的固定利率制度（78法则）正式划下句号。这项被视为数十年来最重大的借贷制度改革，将从2026年6月1日起生效。届时，无论是车贷还是个人贷款，都将逐步告别“先算好利息”的旧模式，转向更贴近实际还款情况的递减余额法，计算方式也更为透明。对每一位正在供车、准备贷款，或未来可能借贷的民众来说，这不只是一则普通新闻，而是实实在在影响你钱包的重大改变。在过去近60年里，我国一直沿用《1967年租购法令》，并以固定利率（78法则）作为主要贷款计息方式。该法令涵盖范围广泛，从摩哆、汽车（包括出租车及德士）、货车（最高载重不超过2540公斤）以及巴士。为何当年会采用固定利率？说到底，是时代的限制。递减余额法需要在每一次还款后，重新计算剩余本金与利息，涉及较为复杂的计算。在上世纪60、70年代仍以纸笔处理账目的年代，这样的计算几乎难以执行，因此结构简单、一次性算好总利息的固定利率，成为当时最实际的选择。 78法则利息偿还“前重后轻” 至于“78法则”的名称，其实源自一个简单的数学逻辑。以一笔为期12个月的贷款为例，银行会将每个月的利息倒序相加：12+11+10+…+1，总和正好是78，因此得名。在这种计算方式下，利息并非平均分摊，而是“前重后轻”。换句话说，银行在贷款前期就已经收取了大部分利息，后期借款人偿还的则以本金为主。举例来说，若一笔贷款的总利息为780令吉，在78法则下，并不会平均每月还65令吉，而是按照权重分配，首月高达120令吉，随后逐月递减，直到最后一个月只剩10令吉。这也正是78法则长期备受争议的核心所在，借款人在贷款初期，实际上已支付了大部分利息。一旦选择提前还款，看似已经供了一段时间，但真正能节省的利息却相当有限。正因如此，这套制度多年来不断受到消费者团体的批评，认为其透明度不足，也难以让借款人从提前还款中获得应有的权益。新制度下提前还贷真正受惠 2025年11月，马来西亚消费人协会联合会（FOMCA）秘书长萨拉瓦南就表示，欢迎新通过的《2025年租购法修正案》。他指出，相比78法则，新制度为购车者提供了更公平和更透明的融资机制。在新制度下，提前还清贷款或增加还款额的借款人将真正受惠，因为利息是按未偿还余额计算，总利息会随之减少。 “过去的结构下，即使本金逐步减少，利息却仍按照原始贷款总额计算。这意味着消费者实际上在前期支付了过多利息，而提前还款几乎没有带来实质好处。” 租购法修正案6月1生效这场借贷制度变革始于2025年10月6日，当时国内贸易及生活成本部长拿督阿米占在国会对《2025年租购法修正案》进行一读；两天后，即10月8日，法案顺利通过二读与三读。阿米占提呈上述法案二读时说，这项修正案是让消费者在租购贷款的交易中获得更大的权益。在生活成本高涨的背景下，融资已成为民众的现实需求，因此相关制度必须更公平和更贴近实际市场。 “该法案主要目标是建立一个更公平、更透明的消费信贷环境，全面加强对借款人的保障。” 随后，该法案于2026年1月30日正式宪报颁布，定名为《2026年租购法修正案》，并于2026年6月1日生效。国行：提升借贷透明度针对即将落实的递减余额法制度，国家银行与大马银行公会不约而同都指出，此举可以进一步强化借贷透明度与公平性。两大机构表示，在现有的固定利率计算方式下，利息是以原始贷款本金为基础，在整个融资期限内持续计算。相比之下，递减余额法则是根据未偿还贷款金额计算利息，随着本金的偿还，利息支出会随之递减，使借款成本更贴近实际情况。国行通过电邮回复《投资致富》时指出，在现有的固定利率计算方式下，利息是按原始本金在整个融资期限内持续计算，与客户每月还款额无关。相比之下，新制度采用递减余额法，利息是根据剩余本金逐期计算，随着每月分期付款的进行，未偿还的本金余额会逐步减少。不过，这并不意味着旧制度下借款人一定支付更多利息。两者的之间的差异主要来自利率呈现与计算方式的不同，而非整体融资成本增加。若是以每月供款相同为前提进行比较，在新制度下，借款人若选择提前结清贷款，需要偿还的未偿余额会较低。国行举例，在某些情况下，固定利率未必能够准确反映真实融资成本，尤其是在消费者比较不同融资方案或期限时。例如，3%年利率的固定利率贷款，在9年期结构下，实际有效利率（EIR）可能约为5.5%左右。递减余额法有助于解决过往透明度不足的问题，使融资成本更真实反映借款人的实际利息负担，并符合国际最佳实践。对于有意提前结清贷款或希望清楚了解本金逐步减少情况的借款人而言，该方法也提升了透明度与可比性。银行须披露实际有效利率除此之外，国行会要求银行向消费者披露实际有效利率，以便借款人能更准确地比较不同融资方案。在实际层面上，只要贷款金额、期限与整体定价条件相同，消费者在新制度下并不会因此承担更高的月供。改革的重点不在于提高或降低融资成本，而是在于改善利息计算与信息披露机制，使贷款结构更加清晰透明，并为消费者带来更公平的结果，尤其是在提前还款情况下。因此，消费者无需因为制度转换而延后购车或融资计划，但应该主动要求查看有效利率，仔细比较不同金融机构的融资方案与条款，以确保所选方案符合自身的财务能力与偏好。银行公会：更公平灵活大马银行公会通过电邮向《投资致富》表示，从固定利率过渡到递减余额法，这项调整被银行业视为提升借贷透明度、公平性与市场可比性的重要一步。过去，汽车贷款及部分个人融资产品普遍采用固定利率计算方式。在该模式下，利息是以原始贷款本金为基础，在整个贷款期限内持续计算。即使表面利率看起来较低，也未必能完整反映借贷的真实成本结构。 [vip_content_start] 相比之下，递减余额法是根据未偿还贷款金额计算利息，这意味着随着本金的偿还，利息支出会逐渐减少，这种方法更贴近目前大多数融资产品的结构，例如房屋贷款。银行公会指出，递减余额法的主要优点在于更公平的待遇和更大的灵活性，提前还款或额外支付月供的借款人将立即节省利息，因为利息不再预先收取。对于目前仍采用固定利率的借款人，银行业强调，借款人不会因制度转换而受到不利影响。从2026年6月起，若借款人选择提前结清贷款，可能获得银行提供的“善意折扣”，具体折扣将由由各个银行根据期限和还款时间等因素决定。与此同时，银行业将逐步采用递减余额法，并强化实际有效利率的披露机制，让客户能够更清楚理解融资产品的真实成本。这不仅有助于提升不同金融机构产品之间的可比性，也有助于银行根据客户信用状况，进行更具风险导向与差异化的定价。在适用性方面，银行公会认为，递减余额制度整体上对各类借款人群体更为有利，包括个人客户、中小企业及企业融资，尤其适合重视还款灵活性的借款人。相比之下，固定利率的优势在于结构简单、便于理解，但在透明度与灵活性方面则相对不足。不会直接降家债水平该公会也指出，这项改革本身预计不会直接降低家庭整体债务水平，但它在促进更明智的财务决策、负责任的借贷行为以及强化我国整体金融稳定方面，发挥着至关重要的作用。总体而言，银行业认为此次转型是一项积极且进步的改革，一方面，它提升了消费者保护与信息透明度；另一方面，也推动我国融资体系逐步与国际标准接轨，同时确保所有客户群体都能获得适当且负责任的融资解决方案。过渡期至明年3月杪国行表示，随着《2026年租购法修正案》正式落实，分期付款协议将逐步过渡至递减余额法，而整个过渡期将持续至2027年3月31日。在这段过渡期内，《2026年租购法修正案》仍允许金融机构提供固定利率及浮动利率的分期付款融资产品。国行指出，此次改革的重点并不在于限制产品选择，而是调整利息的计算方式与信息披露机制。特定条件提供“善意折扣” 在这一框架下，消费者仍可根据自身需求作出选择。偏好每月供款稳定、风险承受度较低的借款人，可以继续选择固定利率产品；而愿意接受利率波动、换取潜在利息节省空间的消费者，则可考虑浮动利率方案。 “最终的决定，仍取决于个人财务状况与风险偏好。” 为配合制度过渡，银行公会、伊斯兰银行与金融机构协会以及发展金融机构协会等行业组织也表示，会员机构将在特定条件下提供“善意折扣”。有关折扣适用于采用78法则计算的贷款，并针对符合条件、选择提前结清的借款人，适用期限为2026年6月1日之后的提前还款。针对政策成效评估机制，国行表示，将通过多项渠道进行持续监测，包括监管沟通、市场行为观察，以及消费者反馈、信息披露的质量、融资条款的可比性，以及相关投诉趋势的变化。什么是递减余额法？在固定利率的旧制度下，不论你已经偿还了多少本金，利息始终是按最初借贷的总额来计算。这意味着，贷款一旦成立，利息结构基本已经“锁定”。而在递减余额法下，每一次还款都会直接减少本金，本金越少，下一期所产生的利息也随之下降。换句话说，借贷成本不再是固定不变，而是随着还款进度逐步回落。这种转变为借款人带来了真正的主动权，在旧制度下，即使选择提前还款，节省的利息空间也相对有限，因为大部分利息早已在前期被计入。但在新制度下，每一笔额外还款都会反映在本金上，压低未来的利息支出。 “换言之，越早还，还得越多，整体利息负担就越轻。” 谁符合提前还款资格？根据大马银行公会（ABM）、伊斯兰银行与金融机构协会（AIBIM）及发展金融机构协会（ADFIM）在2025年12月发布的联合声明，在法案生效前或宽限期内签署贷款合约的现有客户，也能享有与新制下客户相近的公平待遇。 3大银行组织指出，它们的首要任务是确保所有客户在过渡期间感到受公平对待，而善意折扣是整个银行业共同承担的措施，旨在确保选择提前还款的客户，不因旧制而受不利待遇。提前还款的资格条件 ●欠款不超过90天； ●未被采取法律行动或下令拖车； ●未在重组还款或正式债务管理计划之下。折扣如何计算？ ●根据原有贷款结构，例如还款时间点、利率结构计算折扣； ●折扣将套用于结清时需支付的净余额； ●不同银行、不同产品的折扣比例将有所差异，并会在客户提出提前清还申请时清楚说明。如何查询与申请？ ●前往各家银行官网或分行查询； ●联络各自银行了解资格与折扣申请程序； ●关注银行公会与金融协会的公告。结语《2026年租购法修正案》的落实，正式为沿用近60年的固定利率制度划下句号。在新制度下，贷款利息将按剩余本金逐期计算，让借贷成本更公平和透明。如果借款人按原定期限如期还清贷款，递减余额法与固定利率在总利息上的差异不大，但若借贷人提前或额外还款将减少利息，那么借款人可在新制度获得更大的主动权。预告新制度下，买车真的更便宜吗？提前结清到底能省多少利息？5年供期和9年供期的差距又有多大？

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