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第一天 | 有人一辈子拼命赚钱，有人一辈子只求不亏

很多外行人都会以为，投资高手一定都是胆子特别大的人，其实正好相反。真正厉害的投资者，往往是很“怕死”的人前几天跟好友阿强吃饭时，他忽然问我一个问题：“如果你现在有15亿，还会不会去搞投资？” 我听完其实愣了一下。这个问题表面看似只是投资问题，但其实更像是人性问题。人一旦拥有这么多钱，就算只放在定存里收利息，也很难把钱花完，真的还会冒险投资吗？阿强的问题让我想起香港娱乐圈的一段小风波。网传邓兆尊将15亿现金放在银行收息，陈百祥被记者问到，两人到底谁更有钱。结果陈百祥笑指邓兆尊只是靠父荫，如果没有父母留下来的财富，则什么都不是；自己跟谭咏麟、曾志伟等艺人则不同，钱都是靠自己赚的。简单来说，就是他们有这个能力赚那么多的钱，而邓兆尊如果没有父亲留下的遗产，根本谁都不是。当然，这些打嘴炮的娱乐圈新闻，其实没有什么好留意的，但天哥作为投资界的理财达人，谈及钱和理财，确实会稍微比普通人多想一些。在很多人的印象里，邓兆尊就是最典型的躺赢型富二代，父亲是粤剧名伶邓永祥，当年留下了一笔可观的财富。据媒体报道，邓兆尊继承了约15亿港元的资产，这些年主要靠利息收入来生活。更有传闻说，这笔钱在几十年来不但没减少，反而慢慢利滚利滚到了约17亿。可能有人会觉得：“哎呀那么大笔钱，只是收息都不懂怎样花了，资产继续成长当然不奇怪吧！” 但如果我们换一个角度，也就是从理财角度来看，这个故事其实非常值得思考——它揭示了一个很多投资者不太愿意承认的事实——财富这件事，有时候不是看你赚多少，而是看你能不能守得住。创业容易守业难，很多企业家都面临“富不过三代”的命运，就算有一笔可观的财富，“守财”也不见得是件易事。我们回头看看邓兆尊。据媒体形容，这位富二代的生活非常规律，每天早起泡茶、偶尔客串拍戏、平时出行靠地铁，消费不奢侈。最有意思的是，他的理财习惯。这么多年来，邓兆尊始终保持一个简单的习惯—— [vip_content_start] 每月对账。收入多少，利息多少，生活开销多少，全部一笔一笔核对。很多人听完都会觉得不可思议，毕竟15亿身家，不是15万，哪还需要对账，随便花都花不完了，光是一天利息都有几万块！但，在投资理财的世界里，这种行为非常典型。因为真正长期稳定的投资者，大多数都有一个共同点——对风险非常敏感，也会把自己的每一笔资金看得很紧。正所谓“你爱你的钱，你的钱才会为你留下。” 很多外行人都会以为，投资高手一定都是胆子特别大的人，其实正好相反。真正厉害的投资者，往往是很“怕死”的人。天哥自己也常分享说，自己正是因为“怕死”，才能在股海里航船20多年，至今屹立不倒。天哥不是没有机会去冒险，而是天哥知道，投资不是赌博，不能为了将成功提速而“赌一铺”，不成功便成仁的。因为一旦遭遇重创，可能要花好多年才能弥补损失。所以天哥会本能地控制风险，反之很多散户一来股海，就因害怕错过机会而仓促乱买，甚至借贷来投资。这也是为什么很多散户都以亏损居多，他们不是输在投资，而是输在性格。我见过不少案例，有人意外赚了一笔大钱后，马上换豪车、买大屋、生活全面搞升级，然后加大杠杆，要更让财富快速增值。结果几年后市场忽然来个黑天鹅，现金流突然断掉，需要被迫低价卖资产，一朝回到解放前。这在理财世界里有个很著名的概念——财富量级和财富管理能力不匹配。如果我们没有管理大钱的能力，因为运气获得的钱，最终都会因能力不足而赔回去，甚至赔更多。反过来看邓兆尊的生活方式，其实非常简单，他的父亲晓得他能力不足，于是让他一辈子不要经商也不要赌博，那笔钱只能放在银行生利息。由于数额够大，所以光靠利息就足以让他的生活保持稳定，也不需要冒险突进，财富自然会慢慢累积。这听起来好像很容易，但现实中很少人能做到。因为人性都是喜欢刺激的——创业很刺激，投资很刺激，赌博更刺激。长期稳定的生活往往很无聊。就好像刘德华在《赌侠》里跟张家辉说的，“你更喜欢闷闷地赢，还是痛痛快快的输”是一样的道理。而很多人最大的错误，就是把投资当成娱乐。股价涨一点就兴奋，市场跌一点就恐慌，然后加大投资和杠杆，最后不是输给市场，而是输给自己的情绪。投资世界里有一句话，我一直觉得很有意思——赚钱的人很多，但是活到最后的人很少。很多人在牛市赚过钱，但下一次危机又全部吐回去。真正长期稳定的投资者，往往看起来都很普通。他们不追热点，不乱投资，也不轻易加杠杆，甚至看起来有点保守。但时间一拉长，这种人反而会成为最终赢家。回到阿强的问题——如果你有15亿，还会不会去投资？可能很多人会觉得，如果我有15亿，我也会安安稳稳过日子。但是，包括天哥在内的大部分人都没有机会继承15亿，故而没有选择权，只能按部就班地投资，靠自己将财富慢慢增长。其实，我们要搞懂的一点是：我们为什么要投资？如果是为了证明自己，那风险就会变得很大，很多人不是输在市场，而是输在自尊心，总觉得自己一定要比别人厉害。但在投资世界必须保持敬畏心，否则很容易被市场教训。其实投资和这个娱乐圈趣事存在一个共通点，就是投资其实也是这两种境界。第一种是拼命赚钱。第二种则是不让自己亏钱。前者看起来很精彩，但是后者却往往更难，因为赚再多的钱，如果因为一个错误而损失大半，基本上就是一朝回到解放前。但是，要长期不犯错，只能像邓兆尊那样直接不下场，否则不犯错本身也不是件易事。长期不犯错，需要的是纪律，但是人往往很难长期坚持做同样一件无聊事。所以，从某个角度来看，这位被很多人嘲笑最怂的富二代，也许反而做对了一件事。他很清楚自己不擅长什么，他也很听话的一辈子都不去碰。在投资世界里，这其实是一种非常高级的智慧。总的来说，投资最重要的能力是什么？不是预测市场，不是找到下一只十倍股，而是四个字——守住本金。只要本金还在，机会永远会再来。如果连本金都亏没了，再好的机会也与你无关。有些人一辈子拼命赚钱，但是最后失败了，有些人一辈子拼命不亏钱，结果财富反而增值了许多。在投资世界混久后，我们都会发现，市场往往更奖励第二种人。因为在投资这条路上，真正的赢家从来不是跑得最快的人，而是那个一直没有被淘汰的人。所以天哥能在股海漂浮廿余载的重点，其实就是十个字——保持不败，方可百战不殆。共勉。

4月前

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热烈追求一个月突然对账？男子发Excel表讨回约会钱

美国一名女子在与一名男子约会一个月后，竟收到对方发来的Excel表格，要求她归还一个月内他所支付的约会费用，让她相当傻眼！

1年前

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张惟越 | 定时对账很重要

管理共管楼宇，定时定点的进行银行对账（Bank Reconciliation）是共管楼宇非常重要的日常工作之一。这样处理可让每项入账都记录在每月的银行账单上，而管理处也可对会计系统开的收据（Official Receipt）进行审查，以确保楼宇的业务往来的记录无误，同时也可避免前线部队顺手牵羊！管理共管楼宇，定时定点的进行银行对账（Bank Reconciliation）是共管楼宇非常重要的日常工作之一。这样处理可让每项入账都记录在每月的银行账单上，而管理处也可对会计系统开的收据（Official Receipt）进行审查，以确保楼宇的业务往来的记录无误，同时也可避免前线部队顺手牵羊！近来许多管理团队都鼓励零现金（Cashless）模式来降低现金管理的纰漏，同时也减低现金管理的成本。想想看，完全无现金模式，因个人信用课题而引起的公款挪用难题也可避免了。当所有的交易都透过金融账号，定时定点审核会计记录与银行账单的对账更能让管理层从后监督检查前线工作人员是否按照标准流程细心开单。毕竟所有的交易转账都被安安稳稳地记录在银行账簿里，是另类的监督鹰眼。银行对账也给予管理层了解资金流的规模、动向，也顺带提供业主们付款的惯性行为（Pattern），定时审核会计记录与银行账单的对账亦有三大好处： [vip_content_start] 1）客观性的好处其一，定时进行银行对账让管理者获得具有可靠、可依据的会计数据，来进行数据分析。因银行账簿（Bank Statement）假不了，会计系统是人为输入，免不了有人为疏忽大意造成的错误输入导致： A）重复输入（Double Entry / Triple Entry） B）错误输入交易日（Wrongly entered payment date） C）输入资讯不齐全（Payment without Notification by owner） D）错误输入价值（Wrongly entered payment Value）以此为依据和日常的收款记录进行核对，可避免人为错误，也可警戒前线人员（Front Desk）要细心。其二，银行账簿与收款记录是两份完全独立的系统，可相互查证，也可提供客观性的信任度。 2）真实性的好处其一，银行的银行账簿可算是官方文件，从法律的角度来说：“ 银行对账单是反映银行存款实存数的一个具有法律效力的真实证明，它具有真实可靠性，可提呈为呈堂证供！” 其二，会计审计报告，需要银行的银行账簿为有力的参考资料，而这个报告也能提供正确的洞见（Insights）予管理者。让管理者可以依靠真实性的数据来规划管理楼宇，也让管理者可以预计业主支付管理费的收入的惯性来规划昂贵且关键的维护工程。 3）全面性的好处物管人要对现金流知根知底，因我们是管钱的大管家，任何大小事物，昂贵的维修，日常的保养，都需要人力财力驱动。会计的完整性，让管事的人能全面性的了解荷包的深浅。有了这个垫底的荷包，我们才能按照事物的先后急缓定个章程，再透过会议让居民参与选择，以多数服从少数的立场，把该做的事物从民意角度重新编排。最后，也是笔者最喜欢的，了解谁才是管理费拖欠者！拖欠管理费的野蛮业主，其实就是共管楼宇里的寄生虫。来个个案分析吧：刚接管一栋落在旧巴生路的公寓，笔者例行公事分析会计系统的拖欠者名单，发现这 417个个别单位的公寓被拖欠的管理费高达 RM 538,581.70 之多，平均被拖欠了 3.6个月的管理费。搞不清楚前一手是如何办事的。系统显示 318个个别单位有管理费的拖欠，这等于这楼宇内 76.3%的业主是管理费拖欠者。这非常严重，搞不清楚过去是如何活下来的？当我向管理委员报告时，我是这样表达的——拖欠者行为就像 ”水蛭“拖着管理费不缴，吸着善良业主们每月缴的费用，自私地享用着楼宇的设备。突然间，其中一位委员跳起来说。他们简直就是”寄生虫“。因为水蛭吸饱了就离开，而寄生虫会住到宿主死为止。什么是寄生虫？寄生虫（parasite）指具有致病性的低等真核生物，可作为病原体，也可作为媒介传播疾病。寄生虫特征为在宿主或寄主（host）体内或附着于体外以获取维持其生存、发育或者繁殖所需的营养或者庇护的一切生物。所以寄生虫对于宿主的关系不是共生（symbiotic）的，而是单方伤害宿主而已。 ”寄生虫“是非常自私且具高破坏性的行为！拖欠管理费的业主享用着楼宇的设备设施，却不准时缴管理费，这不是等于侵占缴费业主的利益，而自己却安然入睡吗？一点同理心都没有。所以，笔者对于追讨拖欠的物业管理费从不手软，还有它也是物管企业的重要成绩单之一！毕竟要改善楼宇的健康状况，资金是十分关键的资源，那里就有半百万（Half A Million）可以用，只要适当地按照律法向拖欠者展开追讨行动（Defaulter Action Plan）即可。

4年前

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