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财富问诊| 公司贷款100万公积金50万生意人想10年后退休……

理财师你好：我是Allan，今年45岁，最近开始担心自己的退休金到底够不够。目前，我的公积金大约有50万令吉，请问我有机会在55岁退休吗？还是必须工作到65岁才退休会比较好？我是一名生意人，公司目前还有债务，我也签了个人担保（Personal Guarantee），没记错的话，公司贷款大约还有100万。另外，我每个月的大部分开销都是刷卡的，大概在1万至2万。目前生意每个月收入大约3万，但并不稳定，时高时低。过去几个月，中东局势一直变化不断，我担心战争会导致通胀越来越高。其实在战争爆发前，我一直觉得自己的退休金应该够用，但现在开始没有信心了。请问，我是否应该透过投资来增加退休储备？希望理财师能用简单一点、容易理解的方式，帮我做一个大概的计算。谢谢。 Allan，你好，谢谢你的来信。 [vip_content_start] 首先要说明，以下内容仅供一般参考，并不属于个人理财规划建议，因为我并非你的持牌理财规划师，也没有掌握你的完整财务资料。根据你提供的资料，目前每月收入约3万令吉，每月开销约2万，也就是说，目前每月大约还有1万现金流结余，这一点值得庆幸。为方便说明，以下假设你在退休后只需退休前80％的生活开销，就能维持目前的生活水平。至于你需要准备多少退休金，以每月2万的生活费计算，每年生活费会是24万，退休后按80％计算，就需要19万2000。采用“4％提领法则”估算，所需退休金约为480万令吉。换句话说，如果按照4％提领法则，你大约需要准备480万令吉退休金，才有机会支撑约30年的退休生活。这个计算方式也已将每年约3％的通胀因素考虑在内。不过，4％提领法则有几个重要前提：第一，退休后仍必须持续投资，不论市场涨跌，甚至遇到股灾，都不能因为情绪而停止投资或随意卖出资产。第二，这项法则是假设投资组合为50％股票及50％债券，并没有纳入房地产、黄金等其他资产类别。第三，4％提领法则是根据美国股市的长期历史数据推算出来的，未必完全适用于大马投资环境。第四，你的生活开销必须长期保持稳定，不会突然增加开销，如重大医疗开销、需要资助家人，或出现其他突发支出。不建议盲目套用公式如果你无法符合以上条件，尤其是不愿意退休后继续投资，那就不建议直接采用4％提领法则。我接触过不少退休人士，他们退休后选择把钱放在银行定存，或改为投资房产，而不是继续持有股票及债券组合，因此实际情况往往与4％提领法则的假设不同。也正因如此，我不建议盲目以这个简单公式为准，直接套用来判断自己的退休金够不够。毕竟，一个简单的计算公式，很可能会高估或低估你的退休资金需求，甚至让人被数字吓坏。理财师建议以你的情况来看，除了退休规划，更需要同时检视公司的债务、个人担保风险、现金流稳定性，以及未来退休后的收入来源。因此，我建议你找一位付费的持牌理财规划师，根据你的实际财务状况，为你进行完整的退休规划，才能算出更符合自身情况的退休资金需求，并获得独立、客观的专业建议。

1小时前

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