发布: 1:23pm 23/06/2026

把钱放电子钱包安全吗？ PIDM：保障机制与银行不同

PIDM保障电子钱包余额吗？一文看懂e-wallet与银行存款差别

（吉隆坡23日讯）大马存款保险机构（PIDM）澄清，电子钱包余额并非银行存款，不享有PIDM的“自动直接保障”。

不过，在特定合规条件下，用户仍可获得“间接保障”。

该机构在文告中指出，在电子交易普遍的时代，民众习惯在电子钱包存放数百，甚至数千令吉以方便日常消费，但若平台不幸倒闭，这笔钱并不享有PIDM的全额保障。

但是，在特定合规条件下，用户仍可获得“间接保障”。

“随着无现金支付普及，电子钱包已成为许多人日常‘放钱’工具。然而，PIDM近期的消费者调查显示，部分民众存在严重误区，误以为存放在电子钱包中的资金与传统银行存款一样，皆受到PIDM的安全网保护。

“事实上，电子钱包余额与银行存款，在法律性质与监管框架上存在天壤之别。”

该机构指出，PIDM的主要职能是在成员银行（包含商业银行、伊斯兰银行、数字银行及在马营运的外资银行）面临倒闭时，为合格存款提供最高25万令吉的保障。

“由于绝大多数的电子钱包服务商并非银行机构，也不是PIDM的成员，因此存放在电子钱包内的余额，不会自动被视为受PIDM保障的银行存款。”

该机构指出，尽管没有PIDM的直接保障，电子钱包的资金并非毫无安全防线，因其属于国家银行管辖的“电子货币”（e-money）。

“依照国行严格规定，电子钱包发行人必须将用户的资金，妥善存放在持牌银行的“信托帐户”中，并与公司的日常营运资金彻底隔离，避免资金遭到挪用。

这也意味着，用户在手机荧幕上看到的余额，在法律上是对服务商的“债权”，而真正的实体资金则集中托管在银行的信托帐户内。

在特定情况下，电子钱包余额仍可获得PIDM的间接保障，若服务商的信托帐户开设于PIDM成员银行，且符合“合格存款”条件，PIDM可依据“对应至受益人”（beneficiary-based）原则计算保障额度。

“只要记录完整合规，用户理论上最高仍可享有25万令吉的保障。然而，这并非自动生效，最终取决于资金结构是否符合严谨条件。

“万一电子钱包服务商陷入财务危机或遭清盘，只要服务商依法将资金隔离于信托帐户中，这些资金便不会被视为公司资产。清盘师将依循相关法规与信托安排，将全数资金归还给用户。”