霍峡封闭冲击大马（五） | 白健丰：心理 现金流 应急准备 3层面筑防线 规划财务

财物有规划 一样可享受生活

白健丰建议个人采用“5221法则”，50%收入用于基本生活和还贷款、20%储蓄和投资、20%供享乐用途，10%用于财务保障如保险。

他说，并非不能享受生活，但必须抱持“先存后花”的原则，而不是“边花边存”，如计划一年后出国旅行，应提前每月固定储蓄，存够旅费才消费。

至于基本生活和债务超过收入50%的人士，建议调整比例，缩减享乐开销。若75%收入用于生活及债务开销，享乐的开销缩减至5%，仍保留10%储蓄及10%财务保障。

家庭理财建议“61111法则”

家庭理财建议用“61111法则”，即60%收入用在家庭基本开销和债务，储蓄投资、孩子教育、享乐开销及财务保障各占10%。

他说，若暂时没有孩子的开销，可用于储蓄和投资。

白健丰点出，一些家庭的问题在于有钱就花，虽然有买储蓄保单、投资或储蓄，但实际上不清楚拥有多少可动用资金。

他说，建立紧急储备金后后，接下来应重新检视资产配置，尤其留意资产是否过度集中在流动性较低的不动产。

他指出，家庭储备金需分层管理，第一层是可随时动用的6个月储备金，第二层则避免过度高风险，以免市场波动时影响家庭应急能力，第三层才的长期资产，才可考虑较高风险的资产配置。

可适度调整孩子兴趣班

另外，部分家长抱持再穷也不能穷教育的观念，即使接近退休年龄，仍动用退休金支付孩子的教育费。

他认为，若家庭预料未来半年至一年收入前景不理想，可适度调整孩子的兴趣班。

夫妻之间也应及早沟通家庭财务状况，以免各自以为对方有储蓄，直到失业或突发状况，才发现根本没有做好准备。

勿因买多有折扣陷囤货陷阱

白健丰也提醒民众，不要因为买多有折扣陷入囤货陷阱，应建立购物清单、检查库存和保质期，避免造成浪费。

如果已陷入财务危机，他建议先了解还有哪些资源可暂时渡过难关，而非继续借贷，让债务越滚越大。

白健丰毫无理财概念的小白可善用科技，下载记账手机应用程式，记录收入和支出，从中辨识哪些开销可削减。

他强调，这些方法只能暂时救急，关键仍是改变长期的消费和理财模式，否则渡过这次危机后，未来还是可能重蹈覆辙。

雇联：企业审查供应链
寻替代供应商增库存缓衝

尽管许多大马人的生活似乎如常，但企业已开始为最坏的情况做准备。为降低风险，企业正在审查供应链，寻找替代供应商及增加关键材料的库存缓冲。

大马雇主联合会指雇主正密切关注事态发展，但并非因为本地营运出现即时冲击，而是担忧局势进一步升级，可能引发更广的经济后果。

雇联会主席拿督赛胡先接受《星报》访问时表示，霍尔木兹海峡是全球最关键的石油和天然气运输通道之一，任何长期干扰都可能推高全球能源价格、增加航运成本及削弱商业信心。

他指出，我国的经济与全球贸易和供应链紧密相连，因此雇主担忧燃料成本上涨、通胀加剧、消费疲弱及运营不确定性增加所带来的连锁反应。

赛胡先说，最容易受中东局势冲击的行业包括制造业、物流业、航空业、旅游业、餐饮业、零售业、建筑业、农业及渔业，这些行业大部分高度依赖进口原料、运输网络或属于高能源消耗领域。

他说，由于利润较薄，吸收成本上涨的能力也较有限，因此中小型企业的风险更高。

建立完善风险管理系统

不过，企业并非毫无准备。他表示，相较于疫情时期，如今许多公司已建立更完善的风险管理系统，也拥有更多元化的供应网络及更成熟的库存规划。

尽管如此，有准备并不代表能完全免疫。

“企业虽更有经验应对经商受扰的情况，但它们对成本的敏感度也大大提高。”

他说，一些公司加快自动化及提升生产力计划，以降低成本并提高效率，也有雇主正进行不同情境推演，评估不同程度的油价上涨或供应中断，将如何影响企业运作。

重新评估物流收紧开支

赛胡先说，一些企业已重新评估物流安排、收紧开支，将非必要的扩张计划推迟，也开始重新评估人力规划，避免在经济前景不明朗下过度投入。

他表示，虽然裁员通常被视为最后方法，但若经济压力持续，企业最终可能被迫放缓招聘、延后扩张计划、减少加班，甚至冻结调薪。

“短期内，大多数雇主会优先选择自行吸纳成本、提升效率，并延后非必要开销。”

他坦言，员工会受到通胀压力影响，一旦燃油价格上涨，就会推高交通费、食物价格、水电费及其他生活必需品成本。

赛胡先建议，在情况允许下，雇主可通过弹性工作安排、混合办公模式、交通津贴、膳食补助及员工，协助员工减轻负担，但他提醒，单靠雇主无法抵消全面性的通胀压力。

他希望决策者专注维持经济稳定，包括为受影响行业提供针对性援助、扶持中小企业、采取措施控制燃油和能源成本，并推出加强生产力和供应链韧性的激励措施，避免推出增加企业营运成本的政策。

船东协会：须加强物流体系

霍尔木兹海峡的关闭向所有业者发出明确信号，即加强航运业及维持物流体系稳定的重要性。

马来西亚船东协会主席莫哈末沙夫安形容就像冠病疫情时的情况，全球物流体系的脆弱性受考验，导致供应受冲击。

他接受《星报》访问时说，该协会已向包括国家经济行动理事会在内的多个平台反映，要加强物流体系的重要性。

“协会坚信，大马必须拥有强大的航运领域，并由政府支持。

这样一来，一旦发生全球冲击，大马仍凭借自己的船队运送策略货物，无论是进口或出口。”

马来西亚海事局曾于3月发布避开霍尔木兹海峡的安全劝告，莫哈末沙夫安说，该协会确保会员全面遵守指示，以保障自身安全。

“虽然目前仍有几艘悬挂着马来西亚国旗的船只滞留在波斯湾，但我们尚未接获大马船只进入该区域的消息。”

目前的关键时刻，预料许多船只会改道航行，使更多船舶停靠我国港口。

“因此，要提前规划以有效管理装卸窗口，这需要托运人、船东和码头或港口之间保持密切沟通。”

助船东应对保费涨压力

询及战争风险保费上涨，单次过境的保费从船舶保险价值的0.125%上升至0.4%，莫哈末沙夫安表示协会正协助船东应对该压力，与保险协会合作，以维持开放沟通。

“成本通常是由承租人承担这笔保费，还有一种互助保险，称为保赔保险，所有船只无论悬挂哪一国国旗，都必须满足的先决条件。”

针对确保供应链连续性，他指为我国能源公司提供服务的会员将持续支持供应链的连续性，其中也包括粮食安全。

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