（吉隆坡11日讯）国家银行指出，修订的1967年分期付款法令、废除基于固定利率的78法则，预计在明年第一季公报并在2027年正式生效，不过已完成系统升级的银行，已经可以随时提供新修订的递减余额式分期付款，因此促请要申请个人贷款、车贷或要提前还清贷款者，积极向银行了解最新的计算方式和利息差别。
“修订后，所有分期付款如车贷的利息计算方法及想要提前还款者，计算方法都是以余额递减公式来算。 ”
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构建更透明金融生态系统
国行发言人今天在研讨会上对媒体指出，这些有关“公平对待金融消费者”的政策文件，最初于2019年发布，并于2024年进行修订，目的是构建更包容、透明且能迅速响应消费者需求的金融生态系统。
“消费者仍然面临着诸多问题，例如隐性费用、条款不明确及纠纷解决缓慢。甚至看到一些案例，消费者被收取了费用，却根本不明白收费的原因。在出现问题时没有得到及时通知，这让他们感到非常焦虑，这些都是实实在在的痛点。”
国行表示将尽力使其政策清单更加通俗易懂，以便人们能够理解其内容。其中，新增的一项原则关注的是弱势消费者群体。
“金融服务提供商必须以适当的方式，了解弱势消费者的需求并提供必要的帮助。”
国行为媒体讲解有关公平对待消费者的修订内容时总结道，1967年分期付款法令修正案有5大特点。其一是废除78法则，之后所有类型的分期付款融资，都要采用实际利率（EIR）和递减余额法。意即车贷和个人贷款不再是固定利率方式，避免贷款者在还款初期付出更高利息。
“其二，允许灵活选择电子签名或数字签名，并以电子方式接收分期付款协议及相关文件；其三是将基准贷款利率（BLR）一词换成参考利率（RF）。”
银行须公开说明实际利率
至于第四项，国行指出，银行要公开和为消费者说明实际利率（EIR）是多少，并要指明分期付款贷款的最高利率（目前是不得高于17％）。
“我们希望银行能够告知消费者实际利率，让消费者了解后自行选择。例如，假设消费者想获得10万令吉车贷，期限为9年，也就是108个月，而有3家银行可以选择——A银行仍提供固定利率3％，利率总额是2万7000令吉；B银行提供实际利率5.5％，利率总额也是2万7000令吉；C银行的实际利率是5％，利率总额仅2万4390令吉。所以，银行C提供的贷款最优惠，不能只看表面利率。”
18月宽限期升级系统
至于第五项焦点，国行指出，银行有18个月的宽限期来进行系统升级应付政策修订。不过国行表示，已完成系统升级的银行，可以随时提供递减余额分期付款。
“预计未来6到12个月内，许多银行将开始提供递减余额的个人贷款。”
国行再次提到，房屋再融资只能被视为个人用途的贷款，最长融资期是10年，而不是如之前般被视为全新的、期限长达35年的房屋贷款，但利率应会低于一般的个人贷款。
强制完成金融教育课程
此外，国行强调，在修订的政策下，“强制性的金融教育”是必须的。申请个人贷款的金额若超过10万令吉，就要完成金融教育课程，以更好地辅导贷款者。
“该课程可以在线上进行，大约15分钟可以完成。没有及格或不及格之分，因为这不是考试，而是一个教育模块，会有理解性的问答来帮助消费者自我反思。正如之前提到，破产门槛是10万令吉，因此贷款10万以上就要受教育。”
国行还指出，不仅贷款超过该水平者需要完成教育课程，那些被金融机构视为有贷款风险的申请者也可能要这样做。
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